Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Не получается вовремя закрыть долг по микрокредиту?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
С помощью реструктуризации можно изменить условия микрокредита, в результате чего возвращать долг станет проще. В теории МФО вообще может законно списать долги вместе с начисленными процентами и штрафами, однако всерьез рассчитывать на такой сценарий не стоит. Лучше постараться согласовать реальную схему снижения долгового бремени и рассмотреть предложение кредитора, если такое поступит. Реструктуризация возможна в нескольких формах: продление сроков, уменьшение ставки процента, частичное или полное списание пеней и штрафов.
Что делать, если МФО обратилась в суд?
Если долго не отдавать долг, МФО либо подаст в суд, либо обратится в коллекторское агентство. Что делать, если угрожают коллекторы, расписано выше. Поэтому нужно выучить алгоритм действий, чтобы понимать, как себя вести, если МФО подала в суд:
-
После получения повестки необходимо в назначенное время явиться в зал суда, выслушать обвинения и произнести свои доводы, почему долг все еще не погашен.
-
Далее нужно дождаться решения суда. Если по мнению должника решение принято неправильное, после заседания он имеет право обжаловать его в вышестоящих органах.
-
После оглашения решения действовать нужно в зависимости от метода, которым постановлено погасить долг.
Суд может назначить наложить арест на имущество должника, но это уже крайняя мера, которая используется, если другие варианты отсутствуют.
Чаще всего нужная сумма списывается со счетов и вкладов должника, а если их нет, вычитается равными частями из заработной платы. По закону может списываться до 50% из заработной платы.
Внимание! С социальных карт и государственных пособий сумма долга взиматься не может. Если это произошло, заемщик имеет право написать заявление в полицию или обратиться в суд.
Как правило, взыскание долга происходит следующим образом: микрофинансовая организация в течение семи календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности информирует должника об этом с помощью любых доступных способов связи с заемщиком, согласованных с ним в договоре потребительского займа.
Если заемщик не выплачивает долг, представители МФО вправе обратиться к коллекторам.
Никто не имеет права причинять должнику моральный или физический вред
Коллекторам и иным взыскателям запрещены следующие действия:
-
Взаимодействовать с лицами, которые не указаны в договоре.
-
Проводить личные встречи и телефонные переговоры с должником раньше 8 утра и позже 22 часов вечера в рабочие дни и раньше 9 утра и 20 часов вечера – в выходные и праздничные дни.
-
Применять физическую силу, угрожать убийством или причинять вред здоровью.
-
Уничтожать или повреждать имущество.
-
Совершать действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц.
Воспользуйтесь «каникулами»
Если понимаете, что у вас не будет возможности гасить задолженность в течение нескольких месяцев, предложите схему выплат, которая устроит обе стороны. Если учреждение увидит, что вы сами в первую очередь заинтересованы решить проблему, то может предложить так называемые «каникулы», в рамках которых клиенты получают временную возможность полностью или хотя бы частично законно не платить микрозайм.
К примеру, заемщика сократили на работе, в результате чего он на время утратил платежеспособность. В такой ситуации МКК может дать ему возможность справиться с возникшими трудностями и по истечении одного-двух месяцев возобновить платежи без дополнительных начислений и штрафов. Такой вариант выгоден как для клиента, так и для кредитора: в этой ситуации очередной займ с просрочкой платежа не ухудшит финансовые показатели учреждения и не потребует создания дополнительных резервов.
Что будет, если не платить микрозаймы?
Проценты по микрозаймам начисляются ежедневно, средняя ставка — 2% в день. Сегодня вы должны 10 тыс. руб., а через неделю уже 15 тыс. руб. К пропущенным платежам прибавляются штрафы, пени, неустойки.
МФО взыскивают долги, как правило, по одной схеме:
-
Звонят и пишут должнику.
-
Обращаются к родственникам, коллегам, начальникам. Ко всем, чьи контакты удастся найти.
-
Продают долг коллекторам.
Можно ли списать долги в микрозаймах через суд?
При судебной процедуре работают те же правила, что и при внесудебном банкротстве.
Сумма долга для судебного банкротства может быть любая. По закону нет ограничений. Но если долг превысил 500 тыс. руб., то банкротство становится обязанностью гражданина, а не правом.
Банкротство через арбитражный суд платное. В стоимость входит работа финансового управляющего — 25 тыс. руб., госпошлина — 300 руб., цена за услуги юристов — от 50 тыс. руб.
В арбитражный суд подавать следует тогда, когда сумма долгов превышает 500 тыс. руб. Потому что оплата услуг юристов, управляющего обойдутся не меньше 80 тыс. руб.
Работа арбитражного суда — долгий процесс. Закон не установил сроки, в которые должна пройти процедура банкротства. На практике на это уходит не более одного года.
Как законно избавиться от микрозаймов
Избавиться – значит, платить. Законно. Мы же порядочные люди и законопослушные граждане. Вернемся к увлекательному миру примеров.
Пример: некий заемщик набрал много займов, а денег на погашение нет. Он думает, как бы ему избавиться от микрозаймов. Потеряться? Спрятаться в шкафу или под кроватью? Может, найти способ оплатить займы? Эврика!
Что может сделать некий заемщик, чтобы решить собственную проблему законно:
1. Занять денег и погасить сумму основного долга полностью. Ну, разумеется, штрафы и пени, если они есть. У родственников, друзей, на работе. Где угодно.
2. Рефинансировать займы с просрочками, если просрочки вообще были. Подробнее о том, как выгодно и быстро рефинансировать микрозайм, поговорим чуть позже.
3. Заработать и отдать.
Нет лучших вариантов, все из них предполагают долговые обязательства. Зато есть неизбежность: надо платить. Конечно, можно скрыться, поменять паспорт и даже пол, но затраты и потери в конечном счете могут стать не сопоставимы с величиной крохотного микрозайма.
Микрозайм просрочен. В чем причина?
Причин неуплаты может быть масса. Как правило, за деньгами в МФО обращаются люди, которым уже никто не займет денег и у кого нет более выгодных кредитных предложений от банков. Ведь кто будет платить 1% в день, если под рукой есть кредитная карта с более выгодным процентом (подчас – в десятки раз!).
В итоге человек оформляет микрозайм, не может его погасить, берет следующий микрокредит и так загоняет себя в настоящую долговую кабалу. Хотя изначально брал 10-15 тысяч рублей и, казалось бы, как можно погрязнуть в долгах из-за такой суммы?!
Оказывается – весьма просто!
Пример из нашей практики:
Гражданин Н. потерял работу и не смог оплачивать съемную квартиру. Для внесения платежа он:
-
оформил в МФО заем на 15 000 рублей на месяц. К дате погашения оплатить его из своих средств не смог: долг составил 20 000 рублей (4500 – 1% в день + 500 рублей комиссия за перевод).
-
оформил еще два микрозайма на 20 и на 15 тысяч рублей на 1 месяц: один на погашение прошлого займа, второй – на оплату аренды квартиры. Общая сумма долга через месяц составляет 46 (26 + 20) тысяч рублей. Погасить ее очередным «рефинансированием» должник уже не может и начинает «мотаться» просрочка.
Что делать, если МФО обратилась в суд?
Чаще всего МФО обращается в суд по истечении нескольких месяцев. Как правило, после того, как общая сумма процентов и штрафов превысит в 1.5 раза сумму основного долга.
В большинстве случаев МФО подают заявление о вынесении судебного приказа, которое рассматривается без участия сторон и должник получает лишь сведения о поступлении заявления и копию приказа.
Судебный приказ можно отменить! Для этого важен сам факт несогласия с ним без какой-либо мотивации и доказательств.
Но отменять его нужно лишь в следующих случаях:
-
Вы не согласны с суммой долга или же оспариваете сам договор займа.
-
Вы планируете погасить долг в ближайшее время.
Просрочка по микрозайму — это нарушение заемщиком сроков возврата задолженности согласно кредитным обязательством (договору). Например, вы оформили микрозайм с единовременным возвратом задолженности 25 марта. Если 25 марта деньги не появятся на счету кредитной организации, то с 26 марта начнется просрочка.
Часто заемщики считают дату погашения займа по договору датой платежа и вносят деньги в этот день, в итоге они не успевают дойти до микрофинансовой организации вовремя и начинается просрочка. В ней виноват заемщик.
Практически все кредитные организации предупреждают своих клиентов о том, что оплачивать задолженность нужно заранее, дня за 2-3 до даты предполагаемого погашения. Только в этом случае можно гарантировать, что деньги отобразятся на счете кредитора вовремя.
Что будет, если не платить микрозайм
Микрофинансовые организации охотно приходят на выручку, когда срочно нужны деньги на личные потребности. В отличие от крупных банков, МФО свойственно закрывать глаза на небольшой доход заемщика или невозможность его подтвердить, наличие плохой кредитной истории. Микрофинансовые организации выдают займы на короткий срок под высокий процент.
Часто клиент, получивший быстрый кредит, не спешит также быстро его погашать. Несмотря на то что МФО не является банком, кредитный договор имеет юридическую силу, последствия неуплаты такие же плачевные. Погашать займ нужно вовремя. Несмотря на это, каждый год ведутся тысячи судебных дел по неуплате микрозаймов.
Когда заемщик микрозайм не отдал до окончательной даты погашения, с ним начинает работать служба безопасности ФУ. Последствия несвоевременной неуплаты в МФО хуже, чем при сотрудничестве с банком. Поскольку банки дорожат своей репутацией и стараются влиять законными методами на должника, задача финучреждений — «выбить» долг любыми средствами.
Полезные советы от юристов
Взять займ в микрофинансовом учреждении не составит труда. По всей стране множество отделений. Оформить ссуду можно онлайн, не покидая свою комнату. Легкость в получении денег за несколько минут внушает заемщику легкомыслие. Тратить суммы на личные потребности просто и быстро, а возвращать взятый кредит не так и легко. Маленькие финансовые учреждения берут большой процент за пользование кредитными средствами. Соответственно, последствия неуплаты — астрономические пени и штрафы.
Даже когда судебные иски поданы на заемщиков, такая ситуация не критическая. Тем клиентам, кто взял микрозайм в МФО и не имеет возможности погашать, стоит прислушаться к советам юристов.
Примите тот факт, что у вас проблемный кредит. Соберите максимальные сведения о своем займе: сколько насчитали штрафных санкций, подали ли иск в суд. Обратитесь за консультацией и помощью к адвокату.
Что делать, если нечем платить микрозаймы?
В нашей стране в последние годы получил весьма большое распространение такой вид кредитования, как быстрые микрозаймы.
Однако граждане при обращении в микрофинансовые организации (МФО) иногда не понимают, к каким последствиям такие действия могут привести.
Прежде чем брать микрозайм, необходимо внимательно ознакомиться с условиями, на которых он предоставляется, иначе результат может оказаться неожиданным.
Принимая на себя долговое обязательство, заёмщики надеются, что смогут вернуть деньги в назначенный срок, но так бывает не всегда. Никто из нас не застрахован от тяжёлого заболевания, потери работы и тому подобных неприятностей.
В таком случае платить становится нечем, и должники начинают искать возможности решения проблемы. Что делать и какие есть варианты урегулирования такой ситуации, а также как себя вести, когда нечем платить МФО рассмотрим в статье.
Как списать долги МФО? Чего нельзя делать, попав в долговую яму
Чтобы быстрее решить проблему с возвратом нескольких микроредитов, разумно придерживаться следующих рекомендаций:
- Отказаться от получения новых микрозаймов в других МФО, которые приведут только к стремительному росту долговой нагрузки. Прибегать к рефинансированию можно, но только при наличии четкого финансового плана.
- Избегать частичных оплат задолженности. Нередко клиенты опасаются последствий и стараются гасить долг, внося небольшие суммы. Но размер долга ограничен и не может превышать 150% от начального займа. Частичная оплата уходит на оплату штрафов, основной долг не уменьшается. После этого пени снова начинают начислять до достижения уровня в 150%. Поэтому кредиты необходимо гасить сразу и в полном объеме. Исключение — оплата займа при пролонгации договора. В этом случае платеж следует вносить в установленное время.
- Обратиться за юридической помощью. Статьи в интернете описывают лишь общие принципы и советы по возврату долга. Адвокат способен разобраться в текущей ситуации и учесть все обстоятельства дела.
В какие МФО подавать заявки при наличии открытых просрочек
Подавать заявки на получение займов можно в любые микрофинансовые организации, работающие в соответствии с лицензией Центробанка России. С частными кредиторами, не обращающими внимание на кредитную историю, лучше не работать – в этой сфере слишком много мошенников. Лучше всего перебирать МФО до тех пор, пока не найдется организация, согласная выдать займ человеку, имеющему открытые просрочки в других кредитных организациях.
При поиске МФО и составлении заявок следуйте рекомендациям:
- Указывайте реальные сведения о заработной плате;
- Внимательно проверяйте заполняемые поля;
- Старайтесь заполнить все поля, даже если они необязательны к заполнению;
- Пробуйте работать даже с малоизвестными МФО;
- Проверяйте найденные МФО на наличие действующей лицензии Центробанка;
- Будьте готовы представить расширенный пакет документов (сканы, копии).
В случае с некоторыми МФО нужно быть готовым посетить один офис организации.
Не стоит бояться суда
Когда должник не в состоянии заплатить долг, у него нет постоянной работы, никто из знакомых не в состоянии помощь, МФО ничего не остается, как подать исковое заявление в суд о взыскании.
Иск – последняя мера, которую принимают МФО для возврата долга. Для должника не так страшен сам судебный процесс, как его возможные последствия. В народе бытует мнение, что после решения суда у должника опишут все имущество, продадут жилье и жизнь превратится в сплошной кошмар. На практике же оказывается, что решение суда может быть выгоднее заемщику, чем МФО.
Суды, в большинстве своем, отменяют начисленные штрафы и пени, оставляя только «тело» кредита и проценты по нему. Размер выплат пересчитывается, график погашения становится удобнее и становится по силам клиенту. Опись имущества происходит в очень запущенных случаях.
Однако, суд – это вещь крайне неприятная, поэтому лучше вовремя договориться с МФО. Ведь возвращать долг все равно придется.