Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Последние изменения в законе о банкротстве физических лиц в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Как мы говорили выше, лицо может быть признано банкротом, если находится не в состоянии платить по своим долгам кредиторам. Чтобы провести данную процедуру, необходимо со всеми документами прийти в МФЦ и, если ваша сумма займа не достигла полумиллиона, возможно будет провести процедуру банкротства в упрощенном порядке, без видимых проблем и затраченного большого количества времени. Еще одним условием проведения упрощенной процедуры банкротства можно считать не открытое на вас ранее дело по данному вопросу, отсутствие имущества, на которое возможно оформить взыскание. Если вы точно не знаете, было ли на вас заведено дело о взыскании средств, то нужно зайти на сайт ФССП и найти про это информацию. Сумма долга может быть уже больше полумиллиона, в таком случае только через суд возможно добиться банкротства. Федеральный закон определяет решение вопроса о взыскание с вас долга.
Основные понятия закона
Закон вступил в силу совсем недавно, но уже в нем можно отметить несколько основных положений. Первое касается процедуры признания лица банкротом, происходит это либо через суд, когда сумма займа больше полумиллиона, либо через МФЦ. Иногда лицо должно обязательно обратиться в суд, чтобы был установлен статус банкрота, в других случаях – это его право, и он может им пользоваться по своему желанию. Кредитор может самостоятельно обратиться в суд по данному вопросу, если возможно, то оформляется реструктуризация долга. Во время процедуры банкротства, если это поможет решению вопроса, возможно расформировать имущество и продать его для погашения долга, если это будет проведено успешно, то статус банкрота аннулируется. В течение определенного времени банкрот должен уведомить все компании финансовой сферы, о своем статусе, если, например собирается брать заново кредит. Кредитор может самостоятельно подать документы на судебное банкротство, если должник не выполнил свое обязательство и не указал его в качестве компании, у которой брал займ.
Такое же право будет действовать в том случае, если долг был занижен, или не поданы были сведения об улучшении материального достатка человека, наличии нового имущества.
Поправки в закон внесены в Госдуму
17 мая 2021 года в Госдуму наконец-то поступил согласованный вариант поправок в закон «О банкротстве». Большинство нововведений касается процедуры признания несостоятельными юридических лиц, но есть новости и для должников — физлиц. Принять поправки планировалось в ускоренном режиме в течение месяца. В данный момент комитеты формировали свои отзывы и возражения на внесенные предложения.
Но в итоге принятие поправок отложено — их должна рассмотреть Госдума нового созыва. Впрочем, и после того, как состав новой Думы будет утвержден, поправки имеют все шансы пройти все три необходимых чтения очень быстро.
Что может измениться для физических лиц — должников, решивших обратиться за списанием долгов? Глобальных новшеств три — меняется система работы (соответственно, и назначения) финансовых управляющих, в корне будет перекроена организация торгов имуществом банкрота и водятся новая очередность удовлетворения требований должников. О планируемых изменений для финуправляющих мы написали выше.
Подробнее остановимся на торгах и очередности требований кредиторов.
Торги. Новые же поправки от Минэкономразвития позволяют менять направление цены лота (на повышение или понижение) в течение дня.
Поправки в закон предполагают введение так называемой системы англо-голландских аукционов, в которых используется принцип «качели». То есть стоимость предмета может резко меняться во время проведения торгов. За одну торговую сессию можно будет проводить торги на повышение цены, а если желающих купить актив не найдется, то на том же аукционе начать торги на понижение стоимости имущества.
Стоимость будет снижаться, пока не выявится лицо, желающее приобрести имущество именно за обозначенную при падении цену. Такая модель будет способствовать снижению времени общего этапа торгов и реализации имущества должника.
Сейчас торги при банкротствах могут длиться около года. Действующие в настоящее время правила не разрешают проводить в течение одной сессии продажу с повышением, так и с понижением цены.
Очередность удовлетворения требований. Сейчас в законе «О банкротстве» установлены три очереди требований. Проект предусматривает формирование 8 очередей удовлетворения реестровых требований.
Поправки, в случае из принятия Думой, Советом Федерации и подписания президентом, будут вводиться в действие поэтапно, в течение одного года.
Процедура банкротства физических лиц помогает гражданам избавиться от непосильных долгов, а кредиторам — списать бесперспективные задолженности, а при возможности получить денег с должника за счет реализации его имущества.
И если поначалу спорные моменты возникали регулярно, то с расширением судебной практики и выходом пояснений от ВС России процедура признания граждан банкротами стала понятной и предсказуемой. Рассмотрим, что принесли нам последние изменения в закон о банкротстве граждан, и как они отразятся на процедуре признания неплатежеспособности в дальнейшем.
Что делать гражданам?
Если вы уже сейчас понимаете, что завтра ваше экономическое положение не станет лучше — самое время обратиться за помощью в Национальный центр банкротств. Юристы ознакомятся с вашей ситуацией и помогут составить план выхода из личного кризиса. Результатом такого сотрудничества станет полное списание долгов.
Согласно закону «О несостоятельности (банкротстве)», гражданин, почувствовавший, что больше не в силах погашать свои долги в прежних объемах, обязан сообщить о своей несостоятельности — обратиться в арбитраж и попросить суд признать себя банкротом
Пока что это единственный законный способ в России полностью списать свои долги, включая кредиты, микрозаймы, долги по налогам, коммуналке и распискам.
Документы для банкротства в МФЦ
Закон о внесудебном банкротстве вступил в силу 01.09.2020. Для списания долгов нужно в МФЦ подать документы по форме.
Форма заявления выглядит как стандартный бланк в многофункциональный центр на предоставление государственной услуги, но в конце вы подписываетесь, что все сведения верны, и уведомляетесь о последствиях внесудебного банкротства.
Скачать бланк заявления о внесудебном банкротстве — 18,1 КБ
Скачать бланк списка кредиторов к заявлению о внесудебном банкротстве — 19,4 КБ
Обязательным приложением является список кредиторов с суммой долга по каждому — только долги из этого списка подлежат списанию. Поэтому в рамках подготовки к внесудебному (упрощенному) банкротству рекомендуем проверить следующие моменты.
Новые стадии банкротства
Еще одно значимое нововведение законопроекта – изменение стадий банкротства (ликвидация некоторых, ранее непопулярных). Опять-таки, в той редакции законопроекта, в какой его анализировал автор при написании статьи, физических лиц и ИП это нововведение не коснется. Стоит отметить, что и проект закона об упрощенном банкротстве граждан дважды кардинально «перекраивался».
Но на данной стадии обсуждения законопроекта, как и раньше, для физических лиц будут предусмотрены три возможные стадии – реструктуризация долгов, мировое соглашение и реализация имущества.
А вот банкротство юридических лиц, предполагается, вести посредством только реструктуризации долгов, конкурсного производства и мирового соглашения, в новом варианте закона наблюдения, финансового оздоровления и внешнего управления не будет.
Процедура банкротства физического лица
Процедура банкротства физлица в судебном порядке регламентируется положениями статей §1.1 127-ФЗ и производится поэтапно. Приводим пошаговую инструкцию, как пройти процедуру банкротства физическому лицу:
- Начать процедуру банкротства физического лица в 2023 году в судебном порядке вправе должник, конкурсный кредитор и уполномоченный орган (ч. 1 ст. 213.3).
- Должник обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств в полном объеме перед другими кредиторами, и размер таких обязательств составляет не менее 500 тыс руб, не позднее 30-ти рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом (ч. 1 ст. 213.4).
- Заявителю нужно собрать документы (о них в следующем разделе).
- Затем ему следует обратиться в арбитражный суд по месту жительства и подать заявление с приложением документов.
- После подачи заявления вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов.
Во сколько обойдется банкротство
Сколько стоит процедура банкротства, проводимая в судебном порядке, зависит от того самостоятельно ли участвует в ней должник или привлекает представителя-юриста. Обязательно придётся оплатить госпошлину за подачу заявления в арбитражный суд о признании банкротом и вознаграждение финансового управляющего.
Госпошлина уплачивается в размере 300 руб (п. 5 ч. 1 ст. 333.21 НК РФ). Работа финансового управляющего оплачивается должником по завершению процедуры банкротства (ч. 3 ст. 213.9 127-ФЗ), сумма единовременного вознаграждения составляет 25 тыс руб (ч. 3 ст. 20.6 127-ФЗ), при этом должник вправе просить о рассрочке платежей. Может случиться так, что платить придётся не один раз: первый, когда суд вынесет решение о реструктуризации долгов или мировом соглашении, второй, если дело дойдёт до признания должника банкротом и реализации его имущества. Кроме того, заявитель должен будет возместить финансовому управляющему расходы на размещение информации о ходе процедуры банкротства, которые могут составить 10-20 тыс руб.
Дополнительные статьи расходов:
- оплата оценки имущества;
- оплата почтовых отправлений.
Новое в банкротстве граждан: спишут ли долги малоимущим и пенсионерам?
Согласно законопроекту № 1162228-7, долги граждан-должников с низким уровнем дохода (пенсионеров и малоимущих) могут списать бесплатно, без суда, а главное с открытыми исполнительными производствами. Нужно просто подать заявление о банкротстве через МФЦ.
Доходы в пределах двойного прожиточного минимума в регионе, где проживает должник, хотят признать неприкосновенными. То есть их не смогут списывать в счет долга. Конечно, речь идет о гражданах без имущества, которое может быть реализовано в счет долга.
На данный момент процедура внесудебного банкротства граждан неэффективна, потому что заявить о банкротстве можно только если все исполнительные производства закрыты. Если приставы не идут навстречу, приходится ждать годами. А если человек получает даже минимальный доход (включая пособия, социальные выплаты), то о закрытии производств речь вообще не идет: списывают 50% с любого поступления на арестованный счет.
Есть мнения, что данный законопроект «пустышка» и пиар-ход перед парламентскими выборами. Но даже если это так, и закон не примут, подобная инициатива сама по себе привлечет внимание к проблеме крайне ограниченного доступа к внесудебному банкротству российских граждан.
Как применяется закон в 2021 году?
Сейчас закон с изменениями в последней редакции позволяет физическим лицам инициировать процедуру банкротства как в судебном, так и внесудебном порядке. Внесудебное банкротство физлиц регулирует параграф 5 действующей редакции закона. При этом в статье 223.7 сказано, что процедура внесудебного банкротства является бесплатной. Порядок банкротства в судебном порядке описан в п. 1-32 ст. 213 параграфа 1.1 X главы закона.
Инициация процедуры банкротства физлица останавливает начисление процентов, пеней и штрафов. А по окончании процедуры долг списывается. Коллекторы прекращают работу. Судебные приставы закрывают исполнительные производства, снимают аресты и запреты.
Начать банкротство гражданин РФ может при наличии определенных признаков:
-
долг от 50 тысяч рублей;
-
просрочка от 3 месяцев;
-
отсутствие возможности оплатить долг.
В процессе банкротства суд должен проверить финансовое положение гражданина, произвести расчет с кредиторами и только после этого признать физлицо неплатежеспособным и списать оставшуюся часть долга. Для этого назначается финансовый управляющий, оплата услуг которого составляют большую часть расходов на банкротство.
Кроме того, необходимо соблюсти права кредиторов, обеспечить их информацией. Будущий банкрот обязан публиковать сведения о некоторых фактах (собрания кредиторов, признание заявления должника или кредитора о начале банкротства обоснованным, назначение финуправляющего, введении плана реструктуризации или реализации имущества и т.д.) в Федреестре и газете «Коммерсант». Это еще одна значительная часть расходов на банкротство.
Поправки, принятые ранее
Когда закон о банкротстве только был принят, он скорее рассчитывался на предпринимателей и тех, кто обладает достаточно крупными средствами. Это было понятно хотя бы потому, что изначально оплачивать нужно было достаточно крупные судебные издержки – госпошлину в 6 000 рублей, не менее 25 тысяч за деятельность финансового управляющего, а также публикацию информации о себе в газете «Коммерсант».
Уже в 2018 году были приняты первые поправки, нацеленные на то, чтобы услуга признания себя несостоятельным была доступна для широких слоев населения. И первое, что было сделано – значительно уменьшена сумма государственной пошлины, до минимальных 300 руб. С того момента вся экономическая сфера ждала закон об упрощенном банкротстве физических лиц 2020 и 2022 года, чтобы общая цена процедуры стала по карману действительно обанкротившимся людям.
Плюсы и минусы для должника
Рассмотрим положительные и отрицательные стороны банкротства физического лица.
К плюсам можно отнести:
- Постепенное списание долга соразмерно вашим возможностям. Составляется график платежей при наличии источника дохода или реализуется имущество в счет погашения долговых обязательств. Если же доход очень мал, отсутствует имущество, присутствуют иные обстоятельства, например, нетрудоспособность, несовершеннолетние дети и прочие, то суд может принять решение о списании долга.
- Невозможность предъявления претензий со стороны кредиторов и коллекторов, минуя суд.
- С даты признания гражданина банкротом банки не могут начислять ему проценты по взятым кредитам. Погашению подлежит только сумма долга.
- Родственники банкрота не останутся без личного имущества. Если оно принадлежит супругам в долевой собственности, то изъята для погашения долга будет только доля банкрота.
У процедуры есть и свои минусы:
- Все накопления на счетах, а также собственность должника будут являться предметом для погашения образовавшегося долга.
- Необходимо оплачивать услуги финансового управляющего, госпошлину суду, а также нести иные расходы, связанные с ведением дела о банкротстве.
- Длительность процесса. Процесс очень затяжной, поэтому нужно сразу настраиваться на несколько месяцев судебных разбирательств.
- Ограничения в тратах и выезде за границу. Следует знать, что финансовый управляющий будет строго контролировать доходы и расходы. Дополнительно банкроту на время рассмотрения дела в Арбитражном суде может быть ограничен выезд за пределы страны, за исключением случаев, когда поездки связаны с работой и получением дохода. Запрет будет снят после того, как дело о банкротстве завершится.
- Если есть ипотека, но задолженности по ней нет.
Такая ситуация может возникнуть, если гражданин взял ипотеку и кредиты, но не может финансово осилить ежемесячные платежи. Тогда он прекращает выплачивать долг по другим обязательствам, но исправно гасит ипотеку, чтобы сохранить жилье.
Физическое лицо, накопив долг более 500 тыс.рублей по иным кредитным обязательствам (не ипотечным) вправе обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Миф о том что если ипотечная квартира является единственной у должника, то ее отобрать не могут, является не верной информацией. Согласно ст. 446 ГПК жилье в ипотеке, даже если в ней прописан гражданин и его семья, подлежит продаже на торгах.
- Задолженность по ипотеке.
В результате сложившихся обстоятельств возникла ситуация, когда невозможно выплачивать ежемесячные платежи в счет погашения ипотечного кредита. Тогда инициировав процедуру банкротства, нужно заявить в суде о желании реструктуризировать долг.
В результате банк не сможет применять штрафные санкции и даже может пойти на уступки в виде предложения выгодных условий погашения.
Последние нововведения
Процедура проведения банкротства постоянно вызывает недовольство вследствие ее дороговизны. В 2018 году государство не только упростило сам процесс, но и снизило некоторые затратные его статьи. В полном объеме цена за оформление банкротства физического лица складывается из следующих составляющих:
- государственная пошлина – в текущем году она составила 300 рублей. Оплатить услугу необходимо сразу же после подачи соответствующего заявления;
- затраты на труд финансового управляющего – единоразовый взнос, эквивалентный 25 000 рублей. Его должник обязан внести в судебный депозит за каждую из проведенных процедур – реструктуризационые мероприятия, мировое соглашение, продажа имущественных ценностей. Кроме того, предусмотрены и проценты к вознаграждению – они составили в 2018 году 7% от общей величины требований, удовлетворенных в полном объеме;
- оплата публикаций в прессе – в среднем, за публикацию в одном издании необходимо заплатить от 12 000 до 14 000 рублей;
- затраты на услуги нотариуса, банков, проведение торгов и всего, что предусмотрено действующим законодательством – цена варьирует от 5000 до 35 000 рублей. Такая разница объясняется спецификой ситуации и регионом проживания должника;
- дополнительные расходы – в данную категорию входят консультации юристов, помощь в сборе документов или полное правовое сопровождение.
На практике заявителю для оформления процедуры банкротства может потребоваться сумма, намного больше, чем было указано выше. Финансовые управляющие редко берутся работать на таких условиях – большинство запрашивают не менее 150 000 рублей.
Введение рейтинговой системы оценки эффективности работы финансовых управляющих
Финансовый управляющий — это участник дела о банкротстве, который занимается организацией процедуры, готовит необходимые документы, взаимодействует с арбитражным судом, кредиторами и с должником, а также совершает другие действия, необходимые для успешного завершения процедуры банкротства.
Предполагается, что каждый финансовый управляющий будет иметь свой рейтинг. Рейтинг будет изменяться (расти или падать) в зависимости от следующих факторов:
- количество завершенных процедур банкротства;
- доля удовлетворенных требований кредиторов в общей сумме заявленных требований;
- цена реализации имущества, входящего в конкурсную массу;
- продолжительность процедуры банкротства;
- наличие нарушений, допущенных управляющим в ходе банкротства.
Процедура касается не всех сумм по кредиту.
Дать отсрочку могут для следующих сумм:
- До 300 тысяч рублей по потребительскому кредиту;
- До 350 тысяч рублей по кредиту для ИП;
- До 100 тысяч рублей по кредитной карте;
- До 700 тысяч рублей по авто кредиту;
- До 6 млн. рублей – ипотека по Москве;
- До 4 млн. рублей – ипотека по Подмосковью(Дальневосточный федеральный округ);
- До 3 млн. рублей – другие регионы РФ.
Что изменится для должников, подпадающих под действие моратория?
Подчеркнем, что за должниками всё же сохраняется право на обращение в суд с заявлением должника о признании банкротом, однако сами кредиторы не смогут этого потребовать в силу действия моратория. Более того, согласно того же пункта 1 статьи 9.1 Закона ЛЮБОЕ лицо, подпадающее под действия моратория, может заявить об отказе от применения в отношении него моратория. Для этого должнику необходимо внести соответствующие сведения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
ВАЖНО!
После того, как заявление об отказе лица от применения в отношении него моратория будет опубликовано, действие данной меры более на него не распространяется. Действие ограничений прав и обязанностей (о них — далее) в отношении него и его кредиторов не применяются.
Теперь подробнее остановимся на том, за счёт чего всё-таки облегчается жизнь должников во время действия такого вспомогательного механизма.
Согласно п. 3 ст. 9.1 Закона, во время действия моратория:
- С руководителя должника снимается обязанность по обращению с заявлением должника в арбитражный суд. Следовательно, снимаются и другие обязанности, вытекающие из обозначенной;
- На должника не начисляются неустойки/штрафы/пени и иные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение долговых обязательств;
- Действует запрет на обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке;
- Приостанавливается исполнительное производство по имущественным взысканиям по тем требованиям, которые возникли ещё до введения моратория.