Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Почему стоит застраховать жильё и как правильно оформить страховку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Россияне в большинстве своем не видят смысла в дополнительных затратах на страхование имущества, надеясь «на авось» и счастливый случай. Однако статистика неумолима – огромное количество загородной недвижимости страдает не только от погодных катаклизмов, но и от рук асоциальных элементов. В осенне-зимний период, когда вы редко бываете на даче, бездомные могут поселиться на вашей даче, разграбить ее или даже сжечь в результате неаккуратного обращения с огнем.
Какие риски включены в стоимость?
Страховка дачного дома покрывает наиболее распространенные риски:
- Пожар, возникший непреднамеренно, в том числе в результате удара молнии.
- Стихийные бедствия: наводнение, ураганный ветер и т. д.
- Затопление жилых помещений в результате аварии инженерных систем или срабатывания средств пожаротушения.
- Умышленное повреждение или уничтожение строения третьими лицами.
- Падение различных объектов и их обломков.
- Взрыв бытового газа.
Как уменьшить стоимость страховки
Узнать, на какую сумму можно застраховать дом, вы можете на сайте любой СК, опираясь на информацию из предыдущего раздела статьи. На сайте обычно есть калькулятор, рассчитывающий размер страховой премии специально для вашего случая. Но как быть, если получившаяся сумма для вас слишком велика?
Есть несколько способов:
- Исключите ненужные риски. Если возле дома нет водоемов, едва ли вам надо страховаться от наводнения. Если рядом не растут деревья, то вряд ли вам нужна защита от падения объектов. Если у вас небольшой домик в СНТ, не имеющий водопровода, то и страховаться от риска прорыва трубы тоже не надо.
- Позаботьтесь о безопасности сами. Грубо говоря, если в доме хранится оригинал Моны Лизы, но при этом на участке нет сигнализации и даже забора, СК или откажется выдавать полис, или сильно завыситстоимость. И напротив, расценки на полис для дома с сигнализацией и хорошим забором, находящегося в охраняемом коттеджном поселке, будут весьма разумными.
- Включите франшизу. Это означает, что вы берете на себя обязательство самостоятельно разбираться с небольшим ущербом, стоимость которого не превышает оговоренной суммы.
- Сезонность проживания тоже играет роль — если вы живете в доме постоянно, полис будет дешевле, чем для дач с проживанием только летом.
- Источники огня — печка или камин — повышают риски, а значит, и стоимость страховки.
Как производится страхование дачи: особенности процедуры
Если вы уже уверены в необходимости страхования своей дачи, нелишним будет узнать, как производится эта процедура. Мы предлагаем вам примерную инструкцию по быстрому и беспроблемному оформлению полиса:
- Шаг 1. Выберите страховую компанию. Ранее мы уже говорили о параметрах, по которым стоит оценивать страховщика. Кроме того, обратите внимание на набор рисков в полисе и, конечно же, на тарифы.
- Шаг 2. Соберите документы. Как правило, их список для каждого случая можно найти на сайте страховой компании или получить, позвонив по телефону горячей линии. В случае с недвижимостью этот этап играет главную роль – полный и актуальный пакет документов гарантирует вам быстрое оформление полиса. Противном случае вам придется переделывать бумаги и вновь ожидать соей очереди на рассмотрение.
- Шаг 3. Подача заявки. Сделать это можно как в офисе компании, так и удаленно (например, через специальную форму на сайте страховщика). Стоит понимать, что страхование недвижимости требует детального рассмотрения и индивидуального подхода, поэтому полностью удаленно оформить полис не получится.
- Шаг 4. Осмотр дачи. По предварительной договоренности страховой агент выезжает в ваш загородный дом с целью осмотра, определения стоимости, взносов и т.д. Некоторые компании предлагают застраховать вашу дачу без осмотра специалистом, однако тарифы по таким продуктам обычно существенно выше стандартных. Кроме того, при наступлении страхового случая всегда остается вопрос – были ли эти повреждения на момент заключения договора или произошли вследствие происшествия. Как показывает практика, решать такие разногласия страховые компании предпочитают в свою пользу.
- Шаг 5. Заключение договора. Обязательно до подписания соглашения проверьте всю информацию, которая него внесена. Вас должен интересовать перечень рисков, от которого застраховано имущество, а также результаты осмотра дачи агентом. Так, например, если специалист зафиксировал проблемы с электропроводкой или неутешительное состояние газовых труб, то в результате пожара вам могут не возместить ущерб, мотивируя халатным отношением к собственности, приведшим к созданию аварийной ситуации.
- Шаг 6. Оплата взноса и получение страхового полиса. Заметим, что полис не всегда вступает в действие после заключения договора – разница может составлять и несколько дней, и даже неделю.
Оформление страхового полиса на дачу — процедура несложная, но она потребует серьезных затрат времени на подготовку. Поэтому планируйте ее заранее и не оставляйте на последний момент.
В принципе нет большой разницы между страхованием коттеджа, в котором хозяева проживают круглогодично, и аналогичного дома-дачи. С точки зрения страховщика, во втором случае риск существенно выше, так как отсутствие хозяев провоцирует злоумышленников посетить пустующее строение. Поэтому к обычному тарифу будет применен небольшой повышающий коэффициент.
В традиционном варианте, чтобы застраховать «все от всего», необходимо оформить 2 договора страхования дачи:
- на дом и хозяйственные постройки;
- на домашнее имущество,
- сельскохозяйственную технику,
- инженерное оборудование.
Оформление такого полиса более хлопотно, так как требует осмотра и фотографирования, как самого строения, так и дорогих предметов быта или оборудования. Кроме этого страховщик производит опись дома, в которой указывает массу подробностей, от которых зависит будущий тариф:
- год постройки,
- материал строения, фундамента и отделки;
- площадь, число комнат;
- степень защиты дома от проникновения и пожара;
- перечень хозяйственных построек с описью;
- стоимости описанных элементов и каждого строения.
На тариф влияет
- степень горючести материалов,
- наличие железной двери,
- противопожарной сигнализации,
- датчиков проникновения,
- близость пожарной команды и пункта полиции
- и другие факторы.
В зависимости от них к тарифу применяются повышающие или понижающие коэффициенты.
Эти же факторы влияют и на стоимость страховки имущества на даче. По нему также составляется подробная опись, в которой на каждый предмет имущества, техники или инженерного оборудования указывается год приобретения и стоимость.
Такая классическая страховка отнимает больше времени, но еще не факт, что она обойдется намного дороже, чем страхование по упрощенной схеме. Зато после кражи или иного неприятного случая выплата будет точно покрывать утраченное имущество, а не будет выражена в какой-то условной сумме.
При страховании дач и домов по классической схеме клиент может сам выбрать перечень рисков, которые могут угрожать его недвижимости и имуществу из стандартного перечня.
Он может выбрать весь пакет или отдельные риски:
- пожар,
- кражу,
- злоумышленные действия посторонних лиц,
- неблагоприятные природные явления,
- внешние воздействия,
- повреждение водой из инженерных систем.
По желанию может быть добавлен риск повреждения во время террористического акта или массовых беспорядков, что вряд ли актуально для дачи. Не стоит экономить на отдельных рисках. Например, в общем тарифе стоимость страхования дачи от пожара составляет десятые доли процента.
Опыт страхования подсказывает, что произойти может все, что угодно. Может пронестись ураган там, где его никогда не было, и снести крышу. Воры могут украсть то, на что хозяева никогда бы не подумали. Однажды клиент страховал имущество и включил в опись дорогой компьютер, а простенький принтер страховать не стал со словами: да кому он нужен? Но почему-то именно он оказался нужен ворам. Часто забывают страховать имущество в бане, а потом оттуда вытаскивают металлический бак, чтобы сдать его на металлолом.
Такие же парадоксы случаются и со страховыми рисками. Иногда клиенты рассуждают так: да откуда у нас злоумышленники, у нас до ближайшей деревни 40 километров! И исключают риск противоправных действий. А потом какие-то хулиганы вламываются в дом и громят все бессмысленно и беспощадно.
Что делать при страховом случае
Порядок действий при страховом случае зависит от конкретной ситуации.
При пожаре в частном доме нужно:
- вызвать пожарную службу;
- постараться самостоятельно минимизировать ущерб;
- получить документы от представителей уполномоченных органов с указанием причины и очага возгорания;
- отправить документы в страховую компанию и составить заявление на получение выплаты.
При краже и других противоправных действиях:
- вызвать полицию;
- принять меры по предотвращению или снижению ущерба;
- получить документ о возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела;
- направить пакет документов страховщику.
При затоплении имущества соседей:
- вызвать аварийную службу;
- постараться самостоятельно минимизировать ущерб;
- дать соседям номер полиса и контакты страховщика;
- соседи должны предоставить нужные документы и обеспечить доступ в поврежденное строение для проведения экспертизы.
Дополнительные страховые соглашения
Кроме типовой разновидности договора о страховании загородного недвижимого имущества, есть некоторые дополнительные договора, в соответствии с которыми собственники приусадебных хозяйств хотят страховать определенные части данного недвижимого объекта (коммуникационные системы, бытовую тему, забор, домашний скот и других животных и т.д.).
ВНИМАНИЕ !!! Нужно помнить о том, что стоимость коммуникаций и оборудования рассчитывают в зависимости от их состояния и стоимости установки. Застраховать можно все, что относится к данному объекту недвижимости, даже окна, в случае если их хулиганы выбьют стекло во время проникновения в дом, или дети будут баловаться и случайным образом разобьют стекло.
Как правило, подобное страхование предоставляют компании владельцам, поскольку на цене страховки это практически не отображается, однако может избавить от сложностей впоследствии. Если страховая компания откажется составлять договор на дачную недвижимость (по обозначенным ранее причинам), то можно без опасений страховать имущество, которое относится к даче.
При заключении страхового соглашения с организацией необходимо принимать во внимание несколько подводных тонкостей: степень защиты подбирается не по объему рыночной цены недвижимого имущества, а по стоимости его реставрации. При составлении подобного соглашения клиенту выплатят сумму, необходимую для полнейшего восстановления недвижимости.
ВНИМАНИЕ !!! При изменениях на фасаде строения или его ремонт изнутри все обновления должны быть прописаны в соглашении. Имущество внутри дома подлежит страховки лишь при наличии детального перечня всех предметов.
В ней в обязательном порядке указывается год изготовления вещи, название, разновидность, все изъяны. В договоре помимо всего прочего обозначаются документы, необходимые для подтверждения страхового события.
Что делать, если наступил страховой случай
Самое страшное для владельцев – это обнаружить, что то, от чего они пытались застраховаться, свершилось. Если вы приехали на участок и увидели, что дом разграблен или дача сгорела, или с ней случилась другая неприятность, четко прописанная в страховом договоре, ваш алгоритм действий следующий:
- вызывайте МЧС или полицию, чтобы они зафиксировали нанесенный ущерб;
- получите в инстанции официальный документ, подтверждающий факт наступления страхового случая;
- после этого уведомляйте страховую компанию, причем сделать это надо в рамках оговоренного договором срока (обычно до 30 дней);
- после того как сотрудник-оценщик прибудет на место и подтвердит факт нанесенного ущерба имуществу, собирайте документы и подавайте заявление на страховую выплату;
- для заявления понадобится договор страховки, оценочный акт, ИНН и паспорт, а также документ из полиции или МЧС и опись поврежденного имущества.
Не затягивайте с процессом заявления о наступлении страхового случая: если вы обратитесь к страховщикам слишком поздно, они могут отказать вам в выплате.
Как подобрать компанию-страховщика
Среди существующего множества компаний, представленных на рынке, владелец стремится выбрать наиболее надежную. Авторитетные фирмы предлагают будущим клиентам несколько вариантов страховых пакетов: премиум, средний и базовый.
- Премиум пакет подходит для владельцев элитных дач. Список застрахованного имущества здесь расширен. Это может быть антиквариат, произведения искусства, дорогостоящая техника и пр.
- Средний пакет отличается стандартным набором рисков для строений соответствующей категории.
- Базовый пакет выбирают владельцы недорогих дач, список страховых случаев здесь сильно ограничен.
При выборе компании-страховщика обращайте внимание на:
- Репутацию – в этом помогут отзывы клиентов,
- общую величину страховых выплат за предыдущий год – чем больше эта цифра, тем надежнее считается страховщик,
- опыт – немаловажно время основания компании, ее развитость, наличие филиалов в стране. Лучше выбрать фирму, которой больше 5 лет.
- наличие удобного сайта, в котором практически любой пользователь сможет интуитивно хорошо ориентироваться, найти полезную для себя информацию о существующих программах и даже
- оформить страховку в онлайн-режиме.
На данный момент лучше всего зарекомендовали себя:
- Росгосстрах,
- СОГАЗ,
- РЕСО-гарантия,
- Альянс (РОСНО),
- Альфа-страхование.
Страховой агент, скорее всего, будет выезжать на место, где находится дача. Главным образом, это необходимо, чтобы оценить стоимость дачи и имущества. Цена полиса на дом из дерева может быть на 50% дороже страховки дома из кирпича. Источник открытого огня как в случае с печным отоплением также поднимет цену полиса на 10%. Отсутствие хорошей дренажной системы увеличит ставку. Страховщики возьмут во внимание и степень износа инженерных коммуникаций. В целом, риски растут с возрастом дома. Есть компании, которые не страхуют дачи, построенные более 50 лет назад.
Отсутствие постоянного проживания на даче также скажется неблагоприятно. Таким образом, чем больше рисков страховой агент обозначит на месте, тем дороже выйдет стоимость полиса.
Заблуждения о страховании дачи
В связи с невысокой степенью юридической грамотности и низкой осведомленностью, владельцы дач не всегда правильно подходят к вопросам, связанным с необходимостью страховки.
Миф 1. Застраховать можно дачу, но не землю
Этот не так, часто страховые компании страхуют плодородный слой земли, который дает урожай. Если плодородный слой, к примеру, смыло, возмещение будет происходить по восстановительной стоимости. В последнее время распространенной услугой является защита ландшафтных работ.
Миф 2. Когда дача застрахована, можно не соблюдать правила безопасности.
Не стоит курить в постели и разводить костры на мансарде, даже если дом застрахован он пожара. Экспертные службы установят причину возгорания, а компания-страховщик не выплатит компенсацию, так как страховое событие наступило не вследствие непредвиденных обстоятельств, а по вине владельца.
Миф 3. Дачу страховать необязательно
Многие дачники считают, что подготовиться можно практически к любым рискам, и своевременно обезопасить себя от них. Это не так, нельзя заранее предугадать замыкание электропроводки или попадание молнии.
Как получить компенсацию
При наступлении страхового случая нужно постараться приложить все усилия по сохранению уцелевшей части дачи: позвонить в МЧС, вызвать полицию и т.д. В страховых компаниях всегда оговаривают сроки, в которые клиент должен успеть предупредить о страховом случае, отступать от условий нельзя. После того, как вы сообщите о проблеме, агенты фирмы приедут и проведут оценку ущерба. Желательно предоставить специалистам также и заключение государственных органов. Как правило, решение всего вопроса компенсации занимает сроки от трех до пятнадцати дней, но если дело затягивается, смело обращайтесь в суд. Людям нередко приходится защищать свои права в делах против страховых компаний. Но если человек требует причитающейся ему по договору компенсации, можно быть уверенным, что он свое получит.
Что делать, если дача пострадала?
Куда заявлять
Сразу после того, как выяснилось, что дача пострадала — повреждена, сгорела или её обокрали, необходимо позвонить в колл-центр страховой компании и заявить о событии.
При общении с оператором колл-центра могут попросить назвать номер полиса, по которому застрахована дача. Поэтому при поездках на дачу рекомендуется возить с собой ксерокопию полиса. На всякий случай.
Там зафиксируют обстоятельства убытка, присвоят ему номер и объяснят, что делать дальше.
Какие документы собирать
Для того, чтобы страховая компания рассчитала сумму ущерба и выплатила деньги, потребуется представить в офис урегулирования пакет документов.
Стандартный пакет документов по страхованию дачи включает:
— оригинал полиса (его нужно только показать, забирать его не станут)
— чек об оплате страховой премии
— заявление на выплату (его заполняют в офисе компании в момент визита)
— справка из компетентных органов (чаще всего это справка из полиции)
Как оценивается размер выплаты
Для расчета выплаты, которая полагается за пострадавшую дачу, страховая компания действует так.
Сначала она проводит осмотр поврежденного имущества. Эксперт компании выезжает на место происшествия, фотографирует и составляет акт осмотра.
Далее на основании результатов осмотра, специалисты страховщика или независимый эксперт (в разных компаниях по разному) оценивает сумму ущерба.
На основании данной оценки и выплачивается возмещение.
Сколько ждать выплаты
Срок выплаты регулируется правилами страхования, которые являются неотъемлемой частью страхового полиса.
В среднем срок составляет от 15 до 30 дней. Но может быть увеличен по инициативе страховой компании, если она считает необходимым подробнее разобраться с обстоятельствами убытка. Например, когда специалисты компании нашли подозреваемых в краже дачного имущества.
Где лучше страховать?
Оформление страхового полиса лучше всего совершать в проверенной компании, которая обладает большим количеством положительных отзывов и является надежной. При этом следует обращать внимание на реальность получения компенсационной выплаты со стороны страховщика, а не попытки последнего вывести случай в категорию нестрахового.
Выбирая компания можно посоветовать обращать внимание на ряд параметров:
- Длительность нахождения на рынке данных услуг. Время работы компании является одним из определяющих факторов ее надежности и стабильности. Желательно, если фирма смогла пережить кризисы финансового рынка;
- Положительные отзывы. При решении оценить компанию по отзывам, лучше всего обратиться к мнению знакомых, которые смогут предоставить объективную картину;
- Количество оформляемых программ страхования. Еще одним важным моментом является большое количество разнообразных программ, что дает возможность клиенту подобрать самую удобную и оформить самый выгодный для себя полис;
- Стоимость страховки. Не следует доверять фирмам, предлагающим подозрительно низкую стоимость полиса, при этом чрезмерно переплачивать за полис также нецелесообразно.
Страховка при покупке в ипотеку
Частный дом, который является мечтой очень многих людей, можно приобрести на условиях ипотеки.
Сразу следует оговориться, что банки очень неохотно предоставляют ипотечный кредит на приобретение частного дома, поскольку в отличие от проверенной квартиры, подобный вид недвижимости несет в себе большое количество потенциальных рисков, связанных, в первую очередь, с законодательным статусом приобретаемого строения.
В числе банков, имеющих подобные программы: Сбербанк, Россельхозбанк, Металлинвестбанк и прочие крупные игроки финансового рынка. При этом для получения ипотечного кредита на приобретение частного дома финансовыми регуляторами предъявляются намного более жесткие требования к заемщику.
В большинстве случаев требуется залог в виде земельного участка, на котором располагается строение. Также минусом ипотеки является невозможность со стороны заемщика выбрать место, на котором будет располагаться дом.
Страхование недвижимости, приобретаемой на условиях ипотеки, является обязательным, что закреплено в 31 статье Федерального Закона об ипотеке. При получении ипотечного кредита на покупку загородного дома в Сбербанке также потребуется оформление страхового полиса.
Вся процедура страхования приобретенного по ипотечному кредиту от Сбербанка жилья прописывается при заключении договора, при этом условия оформления страховки должны трактоваться в сторону выгодоприобретателя. Также в случае отсутствия заранее оговоренных условий, залогодатель обеспечивает выплату страхового взноса самостоятельно по полной стоимости приобретаемого имущества. Если же окончательная стоимость недвижимости превышает ипотечное обязательство, то сумма оформления страховки должна быть не ниже цены ипотеки.
Кто может застраховать?
Мало кто знает, что для того чтобы застраховать дачу, не обязательно быть ее законным владельцем, так как это можно сделать и без свидетельства о собственности. Однако получить страховую выплату может только тот, кто будет указан выгодоприобретателем по договору, а им обычно является собственник.
Можно ли застраховать постройки на даче, если они не оформлены? Если дом является незарегистрированным, т.е. на него нет никаких документов, то он также может быть застрахован. Большинство дач в России неоформленные и не имеют свидетельства о собственности, и страховые компании прекрасно об этом знают.
Но вот получить страховое возмещение, не подтвердив свои права на имущество, будет довольно сложно. Страхователю придется предъявить не только страховой договор, но и хотя бы членскую книжку или справку СНТ либо другие документы на недвижимость.