Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как копить на пенсию: советы американских консалтинговых компаний». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для многих инвестиции — область неизведанного, особенно если их рассматривать применительно к пенсии. Однако с чего-то надо начинать, иначе можно в 65 лет остаться с социальными выплатами в размере 12 000 рублей.
Когда начинать копить деньги?
Здесь все будет зависеть от вашего возраста. Людям до 30 лет задумываться о пенсионных накоплениях и тем более откладывать деньги на старость еще слишком рано. Зачем ущемлять себя в финансах, когда лучше вкладывать свободные деньги в развитие? Период до 30 лет считается самым важным в карьере. Это время, когда вы можете открывать в себе новые таланты, развиваться и получать новые знания.
Если вам нет 30 и у вас появляются свободные деньги, занимайтесь саморазвитием, проходите курсы, которые интересны. Пользуйтесь доступными инструментами, благодаря которым удастся повысить образование и заработать больше денег. После 30 лет времени будет меньше, многие в этом возрасте уже находят свой путь, активно работают и зарабатывают. Начинайте копить на пенсию, если у вас стабильный заработок.
Одного страхования для достойной пенсии недостаточно: накопительный полис не дает высокого дохода, а рисковая страховка не гарантирует выплату какой-либо суммы к пенсии.
Нужно использовать дополнительные инструменты, причем не обязательно привязанные по сроку к пенсионному возрасту. Возможно, вы захотите жить на пассивный доход от инвестиций и раньше.
Обычно пенсионный портфель формируется из консервативных инструментов, не подверженных риску просадки, и приносит около 10% годовых.
Сколько денег инвестировать? Попробуем подсчитать.
Представим, что в месяц вы хотите получать 50 тыс. руб. В год это составляет 600 тыс. руб. Дополнительно вы должны реинвестировать часть дохода, чтобы капитал не съедала инфляция. Как уже было сказано, в год портфель дает 10% роста. Инфляция официально равна 4%. То есть, из полученных 10% на реинвестирование вы перенаправляете 4%, а оставшиеся 6% можете тратить.
Таким образом, требуемые 600 тыс. руб. должны составлять 6% стоимости портфеля, а полная сумма инвестиций, соответственно, равна 10 млн руб.
Увидев такие цифры, вы скажете: это нереально! Проще не копить вообще! Вы ошибаетесь.
Чем раньше вы начнете, тем более существенных результатов вы достигнете.
Каждый год простоя, будет стоить вам ОЧЕНЬ МНОГО ДЕНЕГ. В виде незаработанной прибыли.
По возможности, в первые года пополняйте собственный пенсионный счет максимальными суммами.
Принцип простой. Каждая вложенная тысяча рублей, имеет гораздо большую ценность на начальных сроках.
Используйте налоговые льготы
В первую очередь речь идет об инвестиционном индивидуальном счете (ИИС). С его помощью можно получать дополнительную прибыль в виде налогового вычета. Государство возвращает 13% от суммы внесенных на счет средств.
Это способно принести несколько процентов прибыли каждый год.
А чем это нам грозит?
Мы сможем накопить больше денег за одинаковый срок (и жить лучше). Либо сократить срок достижения цели на несколько лет.
Основные выводы и рекомендации
- Начните реализацию идеи пенсионного портфеля с определения главной финансовой цели: какой пенсионный капитал вам нужен через 20–30 лет, чтобы обеспечивать ваши повседневные нужды и желаемый уровень жизни. Получив эту цифру, вы легко сможете прикинуть, какую сумму вам нужно ежемесячно инвестировать на пенсию, чтобы сформировать свой личный пенсионный фонд.
- Начинайте инвестировать, даже имея небольшой стартовый капитал, и пополняйте его регулярно. Все-таки капитал складывается большей частью из внесенных денег, а не накопленных процентов.
- Обязательно реинвестируйте полученный доход от инвестиций, так как это существенно повышает итоговую доходность портфеля.
- В течение всей жизни ваш портфель проходит три основных этапа. Всегда сверяйте текущую структуру портфеля со своими текущими финансовыми целями. На каждом последующем этапе на пути к пенсии состав и тип используемых активов должны корректироваться с учетом меняющегося профиля риска инвестора.
- Не забывайте о диверсификации не только по классу активов, но и по географии: это позволит снизить страновой риск.
- Собрать пенсионный портфель можно самому или при помощи профессиональных управляющих. Первый вариант дешевле, но придется самостоятельно разбираться в инструментах, анализировать активы, оценивать риски. Второй вариант больше подойдет владельцам крупных капиталов, но за профессиональные советы придется хорошо заплатить, а положительный результат никто не гарантирует.
- Используйте разные инструменты, чтобы закрыть разные потребности в риске; например, инвестировать в российский рынок облигаций и акций проще и дешевле, самостоятельно покупая отдельные бумаги. А чтобы вложиться в зарубежные рынки, проще всего использовать ETF и БПИФ.
- Не важно используете вы концепцию «ленивого» портфеля или следуете своей собственной стратегии, обязательно проводите как минимум ежегодную ребалансировку портфеля, восстанавливая нужный баланс активов в портфеле в соответствии со своей текущей стратегией.
Как убедить себя в том, что откладывать на пенсию нужно, когда до нее еще далеко?
В США и Западной Европе принято откладывать на будущую пенсию едва ли не с первой в жизни зарплаты. У нас же об этом мало кто задумывается. Почему?
— На постсоветском пространстве в принципе большая беда с долгосрочным планированием, — говорит финансовый консультант Светлана Мурашко. — У нас было советское прошлое, где все было расписано изначально: школа, университет, работа, а потом и государственная пенсия, на которую более-менее можно жить. Сейчас ситуация изменилась, но ощущение гарантированного будущего и неумение мыслить на десятки лет вперед осталось. Когда я на семинарах прошу распланировать свое будущее, максимум, на который способны люди, и то не все, — это пять лет. А 10−20 лет — это уже совсем страшно и непонятно, хотя нужно всегда помнить о том, что однажды это время настанет.
Чтобы мотивировать себя делать пенсионные сбережения, Светлана Мурашко предлагает пойти на психологическую уловку — визуализировать собственную старость.
— Делать это можно в двух вариантах: мотивация от плохого и мотивация к хорошему. Плохое не нужно даже визуализировать: достаточно, пойдя в магазин, посмотреть на пожилых людей, на то, как они одеты, какие продукты лежат у них в корзинках. К сожалению, в свое время у них не было возможности позаботиться о своей старости, но сейчас у нас она есть, — говорит Светлана Мурашко. — А чтобы визуализировать хорошее, надо посмотреть на пенсионеров западных стран, которые могут позволить себе путешествовать, заниматься хобби, хорошо одеваться, ходить в рестораны. Чтобы позволить себе такую жизнь на пенсии, они заботились об этом практически всю жизнь.
Откладывать деньги каждый месяц будет проще, если вы устраните себя из этого процесса, советует Светлана Мурашко.
— Можно, например, заключить договор по программе пенсионного страхования. Тогда взносы будут автоматически перечисляться на ваш пенсионный счет вне зависимости от того, есть у вас сейчас мотивация делать это или нет. Страховая компания становится вашим внешним контролером, который, грубо говоря, понуждает вас к накоплениям, — объясняет Светлана Мурашко. — Второй вариант — воспользоваться услугой банка, когда определенный процент от любого поступления на ваш счет перечисляется на другой, например, накопительный. У нас пока это не очень распространенная практика, но в России она работает на ура во многих банках.
Депозит, страховка, «подушка»: какой вариант пенсионных сбережений выбрать?
— Нужно помнить о главном принципе: чем большую доходность обещает вложение, тем более оно рискованное, — говорит Катерина Борнукова. — С этой точки зрения безопаснее всего держать деньги под подушкой. Но тогда ваши сбережения постепенно будут уменьшаться из-за инфляции, в том числе валютной. Поэтому лучше вкладывать деньги во что-то, что будет приносить доход. На первоначальном этапе, когда нет уверенности в стабильности заработка, можно ограничиться обыкновенным банковским вкладом. А когда эта уверенность уже появилась, обратите внимание на пенсионное страхование. Это очень надежный способ обеспечить себе какие-то дополнительные выплаты на пенсии.
Конечно, многие, памятуя о сгоревших советских вкладах, до сих пор опасаются вкладывать куда-то деньги на долгий срок. Но сохранность этих сбережений гарантируется по закону. Даже если предположить, что банк закроется, ваш депозит выплатит специальное Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов физлиц (например, оно вернуло депозиты вкладчикам обанкротившегося Дельта Банка). У пенсионных страховок тоже есть гарантии, они прописаны в указе президента № 530 «О страховой деятельности». В частности, выплаты по договорам, заключенным в государственной компании «Стравита», гарантирует государство, а частный «Приорлайф» делает для этого отчисления в специальный фонд.
— Надо понимать, что из всех возможных вариантов эти — депозиты и пенсионное страхование — несут в себе наименьшие риски. Менее рискованных вариантов, чем эти, на сегодня просто не существует, — подчеркивает Катерина Борнукова. — Конечно, заначку на пару месяцев жизни можно держать дома в наличности, но пенсионные накопления таким способом делать, мягко говоря, невыгодно. Разумеется, нужно внимательно читать все условия, уделить этому время и внимание, потому что пенсионные сбережения — это вопрос всей жизни. Возможно, стоит подумать, как их диверсифицировать: например, отнести деньги не в один банк, а в несколько.
Если этого не сделали – просто сделайте. Серьезно.
Какой НПФ выбрать? Если честно, пофигу. Они все не могут похвастаться потрясающей доходностью. К тому же там постоянно происходят какие-то слияния, банкротства, переходы из рук в руки.
Просто переведите деньги в любой фонд из самых крупных. Например, в Будущее, Согласие, РГС или Сбербанк. Вот вообще в любой. И 5 лет не трогайте – по закону, если переводите накопительную часть пенсии чаще этого срока, накопления «сгорают».
Не знаю, что будет с нашей пенсией и НПФ, поэтому рассчитывать на этот источник я бы не стал. В любом случае, если получите пенсию – отлично. Нет – так нет. У нас всегда запасной план (а не запаснЫй, как пишут в автобусах).
Вакансии для пенсионеров
Проблемы с устройством на работу по найму в возрасте свыше 50 и даже более 40 лет действительно реальны (хотя президент в своём обращении пригрозил уголовной ответственностью за такое), возрастная дискриминация соискателей вакансий достаточно распространена.
Однако есть профессии / должности, которые вполне подходят пожилым людям и куда их охотно принимают.
Прежде всего это тихие и спокойные:
- сторож — должность для ответственного мужчины, умеющего наблюдать за безопасностью детского сада, небольшого магазина или склада. На несложные объекты и небольшие зарплаты берут именно пенсионеров, ведь мужчины помоложе выбирают работу, где платят побольше;
- вахтер / консьерж — работник, профессионально дежурящий у входа в учреждение, общежитие, офисный центр, ресторан либо в подъезде многоквартирного дома. Профессия посильная и для мужчин и женщин;
- гардеробщик;
- диспетчер колл-центра — еще одна должность для людей любого возраста, обладающих приятным голосом и навыками телефонного общения;
- Работа в общепите (McDonalds, Теремок и прочее) — профессии, вопреки сложившимся когда-то стереотипам не хуже многих других. Да, придётся начинать с самых низов, но самое главное, что крупные компании, с известным именем, не имеют предрассудков на счёт возраста кандидата. Множество пожилых людей, устроившихся туда, научились получать от этой работы как материальное, так и моральное удовлетворение.
Когда начинать и сколько копить?
Чем раньше вы начнете откладывать на пенсию, тем выше ваш потенциальный доход в преклонном возрасте. Поэтому если у вас есть возможность делать накопления, начинайте как можно скорее. На самом деле, такая возможность есть у каждого, просто не каждый привык рационально распоряжаться доходами.
Немного математики. Принято считать, что откладывать нужно 10% от дохода. Давайте представим, что вам 20 лет и у вас минимальный доход — 10 000. Вы начали откладывать деньги. Получилось по 1 тыс в месяц. До пенсионного возраста у вас есть 40 лет, это 480 месяцев. Если все это время вы откладываете по 1 тыс в месяц, за 40 лет у вас появится капитал в 480 000. А теперь увеличим эту сумму. Допустим, что это 5 000. Тогда ваши накопления за 40 лет — это уже 2,4 млн. Если все это время не просто копить, а инвестировать небольшую сумму, то деньги будут работать на вас и капитал будет расти.
Теперь немного о том, куда лучше вкладывать. Пенсию, и довольно достойную можно получать с пассивного дохода, а можно просто — накопить и затем потратить какую-то сумму. Какую из стратегий выбрать — решать вам. Мы собрали несколько советов для тех, кто хотел бы получать пассивный доход.
Сколько можно на этом заработать?
Рынок акций в среднем растет на 4-6% сверх инфляции. Но только на длительном сроке — лет от 10-20.
Облигации дают — около 2%.
Это исторические данные. Проверенные на длительных интервалах времени. С начала 20 века. По некоторым странам, даже с середины 19 века.
Почему не берем в расчет инфляцию?
Мы планируем пенсию, исходя их сегодняшней стоимости денег. Какая будет инфляции через 5, 10, 20 лет никто не знает. Доходность, очищенная от инфляции, показывает реальный финансовый результат.
Смотрите.
В один год доходность будет +10%. В другой — +25% годовых. Какой результат лучше?
А неизвестно. Возможно в первый год инфляция в стране была 5%. А во второй 35%.
Тогда 10% прибыли лучше, чем 25%. Реальная доходность +5% против — (минус) 15%.
Параметры выбора инструмента для откладывания
При выборе инструмента для накопления следует руководствоваться следующими принципами:
- Надежность финансового партнера – стоит проверить историю обслуживания клиентов и его уровень финансовой устойчивости. Сейчас легко найти сведения практически о любом предприятии в сети интернет.
- Отзывы – о многом расскажут высказывания реальных клиентов, которые попробовали действие инструмента и делятся своими впечатлениями на специальных площадках (иногда отзывы размещаются непосредственно на официальной платформе контрагента). Единственное, стоит разобраться с тем, чтобы отзывы были реальными, а не заказными.
- Гарантии – это один из самых главных параметров при выборе программы накопления. Нужно сразу выяснить уровень возвратности капитала, какая максимальная сумма гарантированно будет возвращена клиенту в случае наступления непредвиденных ситуаций. Например, страховой полис, в накопительной программе от зарубежных компаний покрывает 101% вложенных средств.
- Процедура изъятия средств при наступлении пенсии – тоже немаловажный фактор. Иногда процесс занимает достаточно много времени. Всегда читайте условия договора перед его подписанием и внимательно изучайте раздел с условиями возврата капитала.
- Оформление наследства – от непредвиденных обстоятельств не застрахован никто, поэтому важно заранее подготовиться к условиям дальнейшего наследования собранного капитала. Иногда наследникам приходится ждать по шесть и более месяцев, пока они получат доступ к завещанным средствам. Также обращайте внимание и на юридические условия передачи наследства – чем меньше бумажной волокиты, тем лучше.
Что такое пенсионные баллы, и порядок их начисления
ИПК был введён в обращение ФЗ №400, вступившим в действие в 2015г. Он является неким абстрактным показателем для финансово-статистических расчётов, имеющим конкретное денежное выражение – стоимость. Введены они были для упрощения расчета при начислении страховых пенсионных выплат.
Порядок начисления ПБ зависит от ряда показателей:
- Величины страхового стажа. Чем большее время переводятся денежные отчисления в страховой фонд ПФР, тем большее количество баллов накопится на счёте данного гражданина.
- Размер заработной платы. Работодатель перечисляет в ПФР сумму, эквивалентную 22% от зарплаты служащего. Следовательно, чем больше оплата труда гражданина, тем быстрее будут накапливаться ИПК на его личном страховом счету.
- Дополнительные факторы, за которые возможно начисление баллов – уход за детьми, инвалидами, стариками, служба в ВСРФ по призыву.
От количества накопленных ПБ напрямую зависит и величина будущей пенсии работника.
Начисление пенсионных баллов ИП
В отношении частных предпринимателей и самозанятых граждан, балльная система начисления пенсий имеет свои нюансы. Если за наёмных сотрудников взносы в ПФР отчисляет работодатель, то ИП перечисляют средства сами за себя. То есть, предприниматель выступает одновременно и в роли застрахованного лица, и страхователя. Величина отчислений фиксирована, и устанавливается в соответствии со ст. №430 НКРФ.
Минимальной базой для расчета отчислений является установленный в стране МРОТ. То есть, в 2020 г. ИП обязан перечислять ежемесячно в систему ОПС проценты с суммы в 9,48 тыс. руб. При этом, предприниматель, по своему желанию, вправе совершать и большие выплаты.
Здесь к нему применяются те же правила, что и к прочим гражданам (данные на 2020г.):
- Максимально возможное количество накопленных ПБ за год — 9,13.
- Достигнут установленный законом возрастной порог.
- Имеется минимальный трудовой стаж в годах и страховой – в ИПК .
Елена Кошерева
Пенсионный юрист, готова ответить на ваши вопросы.
Расчет среднего заработка для пенсии по новым правилам в excel
Наиболее сложным для расчета является период до 2002 года. Основная трудность заключается в том, что на индивидуальных лицевых счетах граждан в ПФРФ информация об этом периоде трудовой деятельности отражена не полностью — в лучшем случае, начиная с 1997 года (да и то далеко не у всех). Поэтому и в Личном кабинете застрахованного лица на сайте ПФРФ и при начислении пенсий, как правило, бывает много неточностей. Избежать недоразумений и занижения размера начисляемых пенсий можно подготовив и предоставив в ПФРФ необходимые документы (о стаже и размере заработков) и понимая, как расчитывается и от чего в первую очередь зависит размер расчетной пенсии, заработанной за этот период. Ключевая формула, на основе которой определяется месячный размер расчетной страховой пенсии, заработанной до 2002 г., до валоризации и индексации, имеет относительно простой вид (п.3.