Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Судебное взыскание долга по кредиту». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Обычно даже при небольшой просрочке в один-два дня банк по телефону сам напоминает о необходимости внесения платежа. Всякое бывает: человек перепутал даты или просто забыл в череде забот внести вовремя деньги. Но, если не платить дольше, банк позвонит снова, напишет письмо на электронную почту или положит его в почтовый ящик и пригласит в офис.
Раздел ипотеки в суде
Отметим, что банк может отнять ипотечную квартиру и в том случае, когда задолженность не успела образоваться, но созаемщики-супруги приняли решение о разрыве брачных отношений.
Кредитная организация в этом случается привлекается к процессу в качестве третьей стороны и может претендовать на возврат залогового имущества, если нет уверенности, что уже бывшие супруги погасят долг. При этом оставшийся долг вернуть все равно придется, даже если недвижимость отнимут.
Юристы по ипотечному кредитованию предлагают несколько решений проблемы: либо найти недостающую часть долга, выплатить ее банку и решать вопрос с разделом выкупленной жилплощади, либо перепродать квартиру. Подробнее о разделе недвижимости.
Сколько заемщику вернут денег после продажи недвижимости на торгах
Через залоговый аукцион недвижимость обычно реализуется по цене ниже рыночной. Поскольку банк заботится о том, чтобы вернуть себе средства как можно быстрее, интересы должника при этом не учитываются. Согласно законодательству, на первых торгах недвижимость продается с понижением стоимости на 10%. Если продать ее не удастся, то стоимость снижается дополнительно на 15%.
Полученные от продажи средства сначала идут на оплату процентов, штрафов и пеней за просрочку, затем будет выплачен исполнительский сбор судебным приставам в размере 7%, а оставшиеся деньги направляются на погашение основной суммы долга.
Поскольку залоговое имущество реализуется по сниженной стоимости, на выплату всей суммы долга вырученных средств может не хватить, поэтому заемщик может оказаться еще и должен банку. В такой ситуации судебные приставы могут списать недостающую сумму со счетов должника или изъять у него другое имущество, а потом также продать.
Если полученная на торгах сумма позволит выплатить всю задолженность, то оставшиеся средства вернут заемщику.
Продажа недвижимости для погашения ипотечного кредита
Поскольку продажа квартиры на аукционе после изъятия очень невыгодна для ее владельца, то пока события не приняли такой оборот, можно попытаться продать жилье самому, чтобы выплатить задолженность и избежать большой просрочки по кредиту.
Даже если придется сделать небольшую скидку из-за обременения, эта сделка все равно будет выгоднее, чем продажа на торгах. Реализовать имущество до выплаты задолженности заемщик сможет, только если банк одобрит такую сделку.
Можно найти покупателя самостоятельно или обратиться в специальные организации, которые выкупят квартиру, а затем перепродадут.
Чтобы погасить ипотечный кредит за счет средств от продажи квартиры, надо будет предпринять следующие действия:
- получить согласие банка на продажу имущества, находящегося в залоге;
- выписать из квартиры всех проживающих, в том числе детей;
- получить у покупателя аванс за квартиру и заверить предварительный договор нотариально;
- добиться снятия отметки о том, что квартира заложена? в Росреестре;
- заключить договор с покупателем и перерегистрировать на него право собственности.
Если ипотека не выплачена полностью, то покупатель также может переоформить обязательства на себя, но для этого необходимо будет получить согласие банка, которое тот может и не дать.
Также дополнительные трудности при продаже квартиры могут возникнуть, если для первоначального взноса был использован сертификат материнского капитала. В этой ситуации нужно будет доказать, что у прописанного в квартире ребенка есть другое место для проживания, условия которого не уступают тем, которые имеются в продаваемой квартире.
Этапы судебного разбирательства по иску банка к должнику
1. Сначала юрист банка составляет исковое заявление, прикладывает к нему расчет долга, копии кредитно-обеспечительных документов, оплачивает госпошлину, после чего сдает все эти бумаги в суд.
2. В том случае, если заем был обеспечен залогом или поручительством (да и просто, если размер задолженности достаточно высок), вместе с иском банкиры могут подать заявление на применение обеспечительных мер. Расскажем, что это.
Как известно, всегда легче забрать то, что имеется, чем пытаться забрать то, чего нет. Мы говорим о деньгах. Ведь у неплательщиков зачастую нет денег для погашения долга. Но зато многие из них владеют каким-нибудь ценным имуществом: автомобилем, коммерческой недвижимостью, второй квартирой или дорогой электроникой. Банк, приложив некоторые усилия, может закрыть кредитный долг с помощью данного имущества.
И чтобы не лишиться такой возможности, банкиры не должны допустить, чтобы неплательщик распродал свое имущество раньше времени. Но хитрые заемщики могут принять определенные меры по защите своего имущества, чтобы не дать себя в обиду.
Почему банкам невыгодно передавать дело в суд?
Чаще всего банкам не выгодно обращаться в суд и требовать деньги с заемщика таким способом. Юристам банка приходится готовиться и отправлять иск, убеждать судью, что клиент должен вернуть деньги. Для банка — это трата времени и денег, поэтому проще договориться с клиентом о возврате долга мирным путем.
При передаче документов в суд банк вынужден доплачивать юристу, платить госпошлину. Когда дело рассматривается в суде, 90% дел выигрывает банк, и в 10% случаях победу одерживает заемщик. И банк не хочется войти в эти 10% и потерять все, поэтому всеми способами пытается убедить должника внести плату. Руководство любого банка не хочет оказаться в числе банков, у которых много должников. Это наносит ущерб репутации.
Кратко: сколько месяцев нужно не платить, чтобы банк обратился в суд?
-
Банк вправе обратиться в суд с первого дня просрочки по кредиту, но обычно проходит 2−3 месяца, прежде чем документы будут переданы в суд.
-
Менеджеры банка не торопятся взыскивать долги через суд и пытаются договориться с клиентом мирным путем.
-
Если сумма долга менее 100 тыс., руб. банку проще продать долг коллекторскому агентству.
-
Чаще всего в суд обращаются такие банки, как ВТБ, Райффайзенбанк, Альфа-банк, Сбербанк.
-
Русский Стандарт и Тинькофф стараются передать дело коллекторам и не доводить дело до суда.
-
Чтобы не разбираться с банком в суде, заранее сообщите менеджерам о том, что у вас ухудшилось материальное положение. Оформите кредитные каникулы и платите только проценты в течение шести месяцев. Пени и штрафы при этом не начисляются.
Как не допустить визита приставов
- Реструктуризация. Клиент обращается к кредитору и сообщает, что платить кредит на прежних условиях не в состоянии. В результате происходит пересмотр графика платежей, и сумма ежемесячного взноса уменьшается, становится посильной для выплаты.
- Рефинансирование. Такое возможно, если кредит был взят давно, а сейчас многое изменилось, и текущие условия позволяют погашать задолженность с большей выгодой. Происходит перерасчет кредита по новым правилам, заключается новый договор. Правда, такое возможно, если сложности с выплатами только-только начались.
- Скидки и акции. Для добросовестных коллекторских агентств, в частности для ЭОС, характерны так называемые акции прощения. В ходе этих мероприятий человек может списать часть задолженности, облегчив тем самым кредитную нагрузку.
ЭОС всегда старается подобрать решение, выгодное для клиента. Гибкий график выплат, прощение части задолженности — мы делаем все, чтобы помочь человеку начать новую жизнь без обязательств.
Что может присудить суд за неуплату кредита?
В зависимости от условий кредитного договора, а также конкретных обстоятельств, суд может присудить следующие выплаты:
- сумму основного долга. Здесь необходимо предоставить контррасчет суммы основного долга, где указать расчетную сумму и предоставить доказательства надлежащего расчета
- проценты, пени, штрафы. В зависимости от условий договора, если им предусмотрены начисление сложных процентов, денежных штрафов за просрочку платежей, а должником не будет заявлено о снижении начисленных выплат в порядке ст. 333 ГК РФ, суд правомерно может присудить указанный вид выплат
- реструктурировать задолженность. По требованию должника, суд может обязать взыскателя провести реструктуризацию, а также предоставить должнику отсрочку выплаты долга до момента приведения финансового состояния должника в платежеспособное
- применить рассрочку или отсрочку задолженности. По заявлению должника в ходе судебного разбирательства, при наличии доказательств тяжелого материального положения должника, суд может установить в решении порядок выплат с отсрочкой или рассрочкой задолженности
- отказать в иске банку полностью. Основной причиной отказа может послужить пропуск срока искового давности (3 года)
Можно ли договориться с банком без суда?
При своевременном обращении в кредитную организацию заемщик может урегулировать вопрос напрямую с банком. Это позволит сохранить залоговую недвижимость и избежать штрафов. Следует как можно раньше уведомить кредитора о возникновении финансовых трудностей и подтвердить свои слова документами.
В таких ситуациях нужно обращаться в банк еще до появления первой просрочки или хотя бы в первый месяц после пропуска платежа.
Причины отсутствия платежей должны быть обоснованы. Например, человек попал под сокращение, серьезно заболел или его работодатель сильно урезал зарплату. Появление ребенка в семье тоже может стать смягчающим обстоятельством. А вот если заемщик просто перестал платить, долгое время не выходил на связь и не смог предъявить документы о своей неплатежеспособности, то в этом случае на компромиссное решение рассчитывать не стоит.
Какая процедура ожидает неплатежеспособного заемщика в суде?
Банк обращается в суд с иском о взыскании суммы накопившегося долга, всех неоплаченных процентов, возникших штрафов (которые обычно назначаются на уровне ставки рефинансирования Банка России и включаются, как только очередной платеж просрочен). Учитывая тот факт, что у заемщика нет другого имущества, которое бы подлежало аресту и реализации, то банк будет просить обратить взыскание на предмет залога. В этом случае, если банк примет положительное решение по этому иску, квартира будет продаваться через систему торгов. Ее стартовая цена составит примерно 80% от рыночной стоимости (которую определяет оценщик).
Если с первого раза квартиру реализовать не получится, то назначается дата повторных долгов, при этом стартовая цена опускается еще на 15% от оценочной стоимости. В тот момент, когда квартиру купят, вырученные от продажи средства должны пойти на погашение полного долга перед банков – со всеми процентами и штрафами, а также остатка суммы кредита. Если полученных средств будет недостаточно, то Вы должны будете его внести самостоятельно, используя другое имеющееся у Вас имущество. Вот почему, принимая Ваши документы к рассмотрению на этапе принятия решения о выдаче кредита, финансовое учреждение изучает все особенности Вашего финансового положения, чтобы в случае чего быть защищенным со всех сторон.
Если у Вас нет никакого имущества, то в решении будет содержаться норма о том, что впредь Вы должны будете отдавать 50% своей зарплаты приставам в счет оплаты Вашего долга. В принципе, ничего не поменялось, однако если раньше Вы самостоятельно принимали решения и платили по кредитам, то теперь это решение принимают за Вас банки. Если в кредитном договоре есть созаемщики (например, супруг или супруга), то 50% зарплаты должны будут отдавать и они. Невеселенькая перспектива, не правда ли?
Порядок рассмотрения иска о долгах в суде
Получив исковое заявление от банка, арбитр начинает гражданское делопроизводство, о чем информирует письменно всех участников судебного разбирательства. До первого слушания в суде ответчик имеет право подать возражение в установленном законом порядке. Суд назначает предварительное слушание, которое представляет собой очную встречу истца и ответчика или их законных представителей.Во время предварительного слушания ответчик может признать задолженность и гарантировать выплаты – в этом случае дальнейшее разбирательство отменяется. Также должник может заявить о решимости отстаивать свои интересы в суде. Арбитр в этом случае назначает первое заседание суда. Оно может откладываться по разным причинам, но чаще причиной этого является неявка сторон. Если истец или ответчик не явились третий раз, дело рассматривается без участия одной из сторон.После принятия решения суда ответчик имеет право на апелляцию, на что ему отводится 30-дневный срок. Только после этого в его адрес направляется исполнительный лист. На добровольное выполнение требований суда и погашение задолженности отводится пятидневный срок, после чего материал передается в Федеральную службу приставов. Последняя имеет право на арест имущества и счетов, используют приставы и другие законные методы взыскания задолженности.
Сроки взыскания задолженности по кредиту
Срок взыскания задолженности по кредиту составляет 3 года и начинается с момента первого уклонения от платежа заемщиком. Обнуление срока наступает при определенных обстоятельствах:
- Кредитор направил заказное письмо с выдвижением требований о возврате на имя должника.
- Заемщик признает факт существования задолженности и это документально зарегистрировано.
- Заемщик внес платеж по кредиту (учитываются даже просроченные платежи, или внесение средств, не покрывающих общую сумму долга).
Не прерывают исковую давность:
- Бездействие должника.
- Многократные звонки из банка, даже если они записываются.
- Письма, вручаемые без подписи должника.
- Визиты и настойчивые беседы, которых добиваются представители кредитной организации.
- Передача кредитного договора коллекторам или третьим лицам.
Испугала описанная выше ситуация? Ещё бы. Вряд ли на земле найдется человек, который хотел бы в ней оказаться. А ситуация-то на самом деле не утрированная, а вполне реальная для того должника, который не платит за ипотеку и при этом пустил всё на самотек. Ещё раз напомним — в случае с ипотекой суд для банка — реальный выход. Ведь в описанной ситуации банк в накладе не остался.
Вывод прост: Чтобы не допустить такой ситуации, надо брать инициативу в свои руки и не дожидаться злобных коллекторов и требований банка о возвращении кредита. Не можете платить? Самостоятельно и добровольно сообщите об этом кредитору. По головке вас, конечно за это не погладят, но ваша честность сыграет Вам на руку. У банка будет гораздо меньше желания прибегать к крайней мере. Вам, скорее всего, предложат варианты выхода из положения, ведь банк заинтересован решить ситуацию с максимальной выгодой для себя, а в случае суда, повторимся, выгода далеко не всегда будет существенной.
В каких случаях долг можно не платить по закону
Нет законных оснований, по которым можно просто взять и не платить долг по кредиту. Компаниям, которые обещают помочь аннулировать кредит, лучше не доверять. Но есть случаи, когда закон на стороне должника:
- исковая давность по кредиту истекла, и суд отказал банку в иске в связи с истечением срока;
- банк списал долг, как безнадежный: на практике такие случаи бывают крайне редко – банку проще продать проблемный актив, тем более, что закон не обязывает банки списывать долги;
- с банком заключено письменное соглашение, где должник согласился оплатить часть долга, а банк – списать остаток;
- если заключался договор страхования и наступил страховой случай, по которому договором страхования предусмотрено условие, что остаток долга выплачивает страховая компания.