Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование по-черному: как банки вводят в заблуждение покупателей ИСЖ». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Менеджеры многих банков уговаривают заключить договор на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Клиент должен внести депозит и регулярно пополнять счет на определенную сумму. Пропускать платежи нельзя – зачастую в договоре прописывают штрафы и пени.
Подмена контекста: почему программы ИСЖ и НСЖ не являются альтернативой вкладов
Часть банковских служащих идет на подлог, когда предлагает заключить договор на ИСЖ или НСЖ вместо накопительного счета, хотя по факту – это просто страховка, за которую нужно платить больше, чем за обычный полис.
Иногда менеджеры «забывают» рассказать, что банк – только посредник, а соглашение подписывают со страховой компанией. Выбить компенсацию у обанкротившегося страховщика сложнее – ИСЖ не покроют из системы страхования вкладов.
Забрать свои деньги без потерь можно только в период охлаждения, иначе компания заберет часть накоплений – выкупную сумму.
У страховок есть небольшие преимущества: выплаты не облагаются НДФЛ, можно получить налоговый вычет, а полис не считается имуществом – его не отнимут у владельца при аресте других активов.
Справочная информация
Основные термины в сфере страхования следующие:
Страхователь — физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.
Застрахованный — тот, кому предназначены страховые выплаты в случае наступления у него страхового случая (лицо, чье имущество, жизнь, здоровье, ответственность являются объектами страховой защиты и указываются в страховом полисе). Застрахованный и страхователь не обязательно являются одним и тем же лицом.
Страховой случай — фактически наступившее страховое событие, предусмотренное договором страхования, в результате которого нанесен вред объектам страхования и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Страховщик, страховая компания, страховое общество — юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке государственную лицензию на осуществление такой деятельности на территории РФ.
Страховая выплата (страховое возмещение) — сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.
Страховое покрытие — перечень рисков, от которых защищает договор страхования.
Страховая сумма (страховое покрытие) — сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем по договору страхования.
Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования.
Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключен договор страхования. В случае если выгодоприобретатель не назначен, выплата страхового обеспечения производится наследникам застрахованного по закону (по договорам личного страхования).
Выкупная сумма — сумма, выплачиваемая застрахованному лицу в случае досрочного расторжения договора страхования.
Чтобы Вы поняли надо оно Вам или нет, я посидел на форумах, поинтересовался отзывами пользователей ИСЖ: сколько они заработали, с какими неприятностями столкнулись и будут ли дальше инвестировать.
- Игорь А. Купил полис у Ингосстрах-Жизнь за 700 000 рублей. За 3 года денег больше не стало. Он получил ровно столько, сколько отдал. Страховая компания даже не отчиталась о том, что делала с вложенными средствами все время.
- Три года назад Наташа К. зашла в Промсвязьбанк. Хотела куда-то вложить деньги. В тот день там сидел представитель Альфастрахования-Жизнь. Он убедил девушку вложить деньги. Мол, доход больше, чем от обычного банковского депозита. Наташа доверилась менеджеру и оплатила взнос. Прошло 3 года. За это время она заработала всего 4%. Средства перечислили через 2 месяца с задержкой.
- Анатолий рассказал о недостатках инвестиционного страхования Сбербанка. Договор вступает в силу через месяц. Значит, 30 дней деньги крутятся на пользу банка, а не вас. Куда и в каком количестве инвестируют средства, приходится верить на слово. В личном кабинете есть малоправдоподобный график, который начинает обновляется реже. Чтобы забрать деньги и вложить в другое, нужно написать заявление и ждать.
Какие вопросы стоит задать себе и компании перед заключением договора ИСЖ
Что из рисков включено в в программу? Как я могу получить выплату?
⬜ Я знаю все, что считается страховым случаем. И мне выплатят деньги если я заболею или получу травму.
Мне могут отказать в выплатах?
⬜ Я уверен в том, что точно знаю как получить полагающиеся мне выплаты.
Есть ли выкупные суммы в этой программе, какие они?
⬜ Я внимательно изучил условия досрочного расторжения договора и таблицы выкупных сумм на случай, если потребуется снять деньги досрочно.
Гарантийная и инвестиционная часть вложений, как именно соотносятся?
⬜ Я знаю процент каждой части, и это соответствует моим предпочтениям.
Какой была доходность по стратегиям в прошлом? Какие стратегии мне предложила компания?
⬜ Я ознакомился с разными стратегиями и с их доходностью, у меня нет вопросов по каждой из них. Я осознаю непредсказуемость рынка и то, что доход не гарантирован. И я выбрал для себя подходящий вариант программы.
В какие конкретно инструменты планирует вкладывать мои деньги страховая компания?
⬜ Я получил понятный ответ на вопрос и знаю судьбу своих денег.
Инвестиционную стратегию можно менять послу заключения договора?
⬜ Я уточнил, когда и как это можно сделать и можно ли вообще.
Внимательно ли я прочитал договор?
⬜ Я полностью прочитал договор, попросил пояснить все, что мне было непонятно, и убедился, что мои ожидания от этой программы подтверждены на бумаге.
Помните, страхование жизни — это в первую очередь про страховую защиту, и только потом про доходность.
Денежный вклад в ИСЖ и НСЖ выгоден банку, его сотрудникам, страховой компании, но не инвестору. Каждый менеджер получает комиссию за продажу финансовых инструментов. За открытие депозита она мала, а продажа инвестиционного или накопительного страхования жизни – это уже способ заработать. Менеджеры пытаются «впарить» клиентам данный полис, поскольку они получат за эту солидную прибавку к зарплате.
Многие менеджеры говорят о том, что вы заключаете соглашение с надежной компанией. Не верьте подобным заявлениям. Банковское учреждение выступает в роли агента, а соглашение заключается со страховой компанией. Никаких компенсаций выбить вы не сможете, поскольку банк просто выполняет посреднические функции.
Страхование жизни в сухом остатке – предложение актуальное, но все зависит от условий. Полисы НСЖ и ИСЖ покрывают крайне ограниченный спектр страховых случаев, а именно летальный исход вследствие несчастного случая. Если человек умрет на работе или во время занятия своим хобби, то никакой компенсации его семья не получит. От болезней человек тоже не застрахован. Банальный аргумент – перед подписанием договора от вас никто не требует справку о состоянии здоровья. Это уже должно вас насторожить.
Менеджеры стараются не выдавать на руки договор. Если человек в спокойной обстановке ознакомиться со всеми пунктами, то он откажется его подписывать.
Какое бывает страхование жизни
«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.
Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует
У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.
Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.
НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.
На каких условиях оформляется договор ИСЖ
Каждая страховая компания предлагает разные виды инвестиционных программ по полисам ИСЖ, но есть несколько самых распространенных условий.
ИСЖ — это довольно длинные инвестиции. Полисы ИСЖ рассчитаны минимум на три-пять лет.
Оплата страхового взноса зачастую производится сразу при заключении договора, но иногда встречаются полисы с периодическими взносами (каждый месяц, полгода, год).
Досрочно расторгать договор по полису ИСЖ невыгодно. В этом случае клиенту возвращается не полная сумма взноса, а так называемая «выкупная сумма» —процент от взноса. То есть, по сути, при досрочном расторжении договора компания вычитает ту сумму, которую она уже заплатила банку за комиссию, потратила на инвестиционную стратегию и т.д. Обычно при заключении договора «выкупная сумма» прописана по годам, и, если расторгнуть договор в первый год, она может составить 70%, дойдя до 100% в течение последующих лет. Чем ближе срок окончания договора, тем она выше.
Выводы: Плюсы и минусы ИСЖ
Плюсы
✓Вашими деньгами управляют профессионалы, так что доход может быть выше, чем по банковским вкладам.
✓При плохом раскладе вы получите назад деньги, которые внесли.
✓Если полис включает рисковое страхование жизни, ваша семья получает дополнительную защиту.
✓ИСЖ не делится при разводе, эти деньги нельзя отсудить — они являются личной неприкосновенной собственностью.
✓При наложении взыскания или аресте имущества внесенные по договору инвестиционного страхования деньги не подлежат конфискации, не могут быть взысканы по суду и не нуждаются в декларировании.
✓Еще один бонус страхования — возможность получить налоговый вычет.
Минусы
✓Доходность заранее предсказать нельзя, она может оказаться нулевой.
✓В случае досрочного расторжения договора ИСЖ клиенту возвращается не полная сумма взносов, а только ее часть — так называемая «выкупная сумма».
✓Государство не гарантирует сохранность страховых взносов.
Подводя итоги
Приобретая полис ИСЖ и выбирая стратегию инвестирования, самое важное, что надо помнить, — ИСЖ не альтернатива депозиту, а сложный самостоятельный финансовый инструмент, имеющий как свои преимущества, так и риски.
Что такое «Инвестиционное Страхование Жизни»?
В последнее время банки активно продвигают Инвестиционное Страхование Жизни. При этом сотрудники учреждений зачастую обещают вкладчиком высокий доход, однако ни слова не упоминается, что весь смысл такого вложения заключается именно в инвестициях. А, как всем известно, инвестиции – это риск. Ведь никто и никогда не может предугадать, сколько, например, будут стоить акции той или иной компании завтра.
Инвестиционное страхование жизни – это зачисление вкладчиком денежных средств на счет страховой компании на оговоренный промежуток времени, при этом предполагается, что клиент сможет получить возможный инвестиционный доход после окончания срока действия страхового полиса.
Срок действия полиса, как и процентная ставка, в различных компаниях могут быть разными. Все зависит от конкретного предложения. Однако как показывает практика, время действия договора ограничивается как минимум тремя годами. При этом на усмотрение клиента остается вопрос о сумме вложения, о том будет ли она внесена целиком, либо частями. Причем дата очередного внесения средств так же должна прописываться в документе.
В свою очередь финансовое учреждение берет на себя обязательство, что после истечения срока действия полиса все вложенные средства вернутся клиенту в полном объеме с причитающимся ему инвестиционным доходом. При этом клиент должен понимать, что он может оказаться как в плюсе, так и в минусе.
Не стоит забывать, что сумма полученных процентов целиком зависит от инвестиционной деятельности выбранной страховой компании. В случае если такая работа не принесла организации должного результата, то и доходов у вкладчиков может и не быть. Но если работа компании была грамотно построена, то первоначальный взнос клиента может увеличиться как минимум на 15% в год.
Чем же может привлечь людей инвестиционное страхование жизни?
Во-первых, наличием ряда налоговых льгот. Клиенту, который заключил договор ИСЖ, положен социальный налоговый вычет НДФЛ.
Но максимальный размер страховой суммы для налогового вычета ограничен 120 тысячами рублями и претендовать на налоговые льготы могут только граждане, которые заключили договор страхования жизни на срок не менее 5 лет (п.4 ст.219 НК).
Кроме этого, страховая выплата при наступлении страховых событий (смерть, инвалидность и т.п.) не облагается налогом.
Во-вторых, юридическими особенностями. Деньги которые переданы страховой компании не являются собственностью клиента, а значит они не подлежат конфискации, плюс на них исполнительная служба не сможет наложить арест.
Еще одним положительным моментом является упрощенная схема выплаты денег в случае смерти клиента. Накопленные средства не передаются по наследству, а перечисляются лицу, указанному в договоре как выгодоприобретатель.
Причем ждать полгода, чтобы получить деньги не нужно, все происходит намного быстрее, в течение срока предусмотренного условиями договора (в большинстве компаний — 30 дней).
В-третьих, страховые компании гарантируют возвращение всех взносов клиента при любых обстоятельствах.
Где купить полис ИСЖ?
Страховые компании работают в тесном взаимодействии с банками. Последние чрезвычайно заинтересованы в продвижении ИСЖ. Будучи агентами страховщиков, они получают вознаграждение, которым компенсируют падение спроса на некоторые свои продукты. И потом, деньги, поступившие по заключенным с помощью банка договорам, в нем же и остаются.
Многочисленные отзывы тех, кто приобрел страховку в банке, свидетельствуют, что менеджеры буквально навязывают ИСЖ, не открывая многих деталей и нюансов продукта.
Это касается как условий договора, так и выбора стратегии для инвестиций. Поскольку деньги в страхование вкладываются немалые, не стоит поддаваться на уговоры и сразу заключать договор. Возьмите тайм-аут, познакомьтесь ближе с таким сложным продуктом на сайте страховой компаний – ведь именно ей, а не банку вы доверите свои деньги. И не стесняйтесь задавать вопросы, если вам что-то непонятно.
Эксперты рекомендуют заключать договор в офисе страховщика, где клиенту могут дать грамотную консультацию и помогут выбрать нужный ему продукт. Банковские сотрудники нередко в своих продуктах не разбираются, но, тем не менее, навязывают такие сложные структурные продукты, оперируя шаблонными фразами в непрофильной для себя отрасли.
Любой инвестиционный инструмент сопровождается рисками, в т.ч. банковские вклады:
- Неопределенность фондового рынка. Нестабильное экономическое состояние в стране не позволяет точно прогнозировать результаты инвестирования. В результате постоянных скачков на рынке вкладчик может потерять все свои деньги.
- Кредитный фактор. При открытии инвестиционного счета банк гарантирует возврат только депозитной части вложений, страхуемых государством. Остальную часть клиент может потерять полностью, до 50% или получить на нее неограниченную прибыль.
- Низкая ликвидность. Оформляя такой тип депозита, гражданин должен быть готов досрочно закрыть счет по различным причинам и получить минимальный банковский процент или потерять часть собственных накоплений.
Согласно российскому законодательству, такие сделки приравниваются к индивидуальному предпринимательству. Поэтому прибыль от них облагается налогом в размере 13%.
Что такое накопительное страхование жизни
Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это программа страхования, по условиям которой человек страхует свою жизнь и здоровье и при этом копит конкретную сумму к определенному сроку. НСЖ включает в себя элементы обычного страхования жизни и вклада в кредитной организации.
По его условиям застрахованный регулярно уплачивает взносы, а доля от их суммы направляется на инвестиционные цели. Страховая компания вкладывает эти деньги в различные стабильные финансовые инструменты. Чаще всего это облигации или ETF-фонды.
В течение срока действия полиса клиент является застрахованным, а на его счете копятся деньги. По его окончании клиент получает всю вложенную сумму с процентами.
Размер регулярных взносов и периодичность их внесения определены договором. Гарантированная сумма, которую страховое лицо получит в конце срока договора, также определена. Меньше нее застрахованное лицо не получит, а больше — возможно. Та сумма, которая будет превышать гарантированную выплату, будет являться дополнительным инвестиционным доходом.
Полис НСЖ открывается на длительный срок — как правило, на 5 лет или более. Если за этот период не произошел страховой случай, то СК вернет клиенту всю сумму уплаченных взносов вместе с доходом от инвестиций. Сумма взносов подлежит возврату, даже в том случае, если инвестиции оказались убыточными.
Средняя доходность у НСЖ сопоставима с банковским вкладом или несколько выше — обычно это 5-6% годовых.
Если же страховой случай все же наступил, то страховщик выплатит клиенту оговоренную в полисе компенсацию. Ее размер равен сумме взносов за весь срок действия договора, в том числе неуплаченных. При смерти застрахованного компенсацию получат лица, прописанные в договоре, например близкие родственники.
Список страховых случаев определяет СК. Как правило, они совпадают с действующими для обычного страхования жизни в той же компании (смерть застрахованного, реже — инвалидность или тяжелая болезнь).
СК иногда предлагают включить в условия договора дополнительные риски. Это может быть первичное обследование опасных заболеваний, инвалидность в результате несчастного случая или по другой причине, а также временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая.
Если в страховом полисе предусмотрены эти опции и наступит страховой случай по указанным причинам, то клиент получит выплату. Однако необходимо знать, что взносы за оплату дополнительных опций в конце срока СК не вернет.
Подводные камни ИСЖ и НСЖ
При оформлении инвестиционного и накопительного страхования клиенты часто сталкиваются с проблемами. Вложения оказываются невыгодными, а вернуть свои взносы в некоторых ситуациях становится сложно.
Чаще всего застрахованным могут угрожать следующие подводные камни:
- Расторгнуть договор досрочно и вернуть свои деньги часто нельзя. Если же застрахованный захочет вывести средства до истечения срока, то ему потребуется согласовывать эту операцию со страховой компанией. Страховщики ограничивают временные рамки, в которые можно это сделать, и берут неустойку с уплаченных взносов, которая может достигать до половины их суммы
- Доходность у этих финансовых инструментов не является гарантированной. Даже несмотря на то, что страховщики вкладывают деньги преимущественно в консервативные инструменты, риск потерь все еще велик. Если инвестиции окажутся убыточными, то клиент получит только уплаченные взносы. Кроме того, вложения в рамках ИСЖ и НСЖ не застрахованы, в отличии от банковских вкладов. Если у страховой компании отзовут лицензию, то быстро вернуть вложения не удастся, придется ждать завершения процедуры банкротства
- Клиент не влияет на действия страховой компании. Иногда он может выбрать стратегию, которой будет придерживаться страховщик, из предложенных вариантов. Но проследить, куда именно вкладываются уплаченные взносы, или попросить изменить стратегию при просадке рынка он не сможет
- Доказать наступление страхового случая можно не всегда. Страховая компания все еще может отказать в выплате компенсации, если посчитает основание недостаточным. В таком случае ее действия придется обжаловать в суде
- НСЖ требует регулярной уплаты взносов. Если клиент пропустит даже один платеж, то страховщик может потребовать досрочного расторжения договора и начислить неустойку. Иногда условия полиса могут предусматривать отсрочку взноса, но она может предоставляться ограниченное количество раз и только по уважительной причине (например, при потере работы)
- Банки иногда предлагают клиентам инвестиционное и накопительное страхование под видом вкладов. Они пользуются небольшой популярностью этих продуктов у населения и не упоминают о возможных рисках. О том, что клиент оформил страховку вместо вклада, клиент зачастую узнает только в последний момент. В 2020 году таких случаев стало заметно меньше, но у вкладчика все еще есть риск столкнуться с ними
Подводные камни досрочного расторжения договора
Надоело платить страховщикам, захотелось Вам все вернуть. Или заболели не дай бог, а может квартиру решили купить…
По контракту Вы можете забрать обратно лишь часть средств. Остальное компания забирает в качестве неустойки. Чем раньше Вы захотите расторгнуть договор, тем меньше получите.
На практике, Вы можете забрать:
- через год 50 – 70%;
- через 2 года 70 – 80%;
- через 3 года 80 – 90%.
Хорошо, деньги раньше времени трогать не будем. Что плохого, пускай растут. Но тут ждет следующая ловушка – коэффициент участия. Определенную долю от дохода берут себе страховщики.
Сколько конкретно — указывается в каждом договоре индивидуально. Обычно 20 – 50%. Но есть лютые банки с 60 – 80%.
Сколько и какие банки берут себе:
- ВТБ – 49%;
- Альфа-банк – 49,87%;
- Ренессанс – 22%.
При вкладе 500 000 рублей, доходности 30% и с коэффициентом участия 50% Вы, в теории, получите 75 000 рублей. Но на практике Ваша доходность, в лучшем случае, составит 7%, т.к. инвестирована была не вся сумма, и лишь малая её часть.
Любой договор может быть расторгнут досрочно. Но! В ИСЖ стоит вкладывать деньги только в том случае, если вы уверены, что в ближайшие годы они вам не понадобятся. Это связано с потерями, которые вы понесете при досрочном расторжении. В страховании есть понятие – выкупная сумма. Она применима к любому инвестиционному или накопительному полису.
Предлагаем ознакомиться: Что такое приложение к договору
В качестве приложения к договору должна присутствовать таблица, отражающая расчетные ожидания от инвестиций и размер выкупной суммы. По ней страхователь видит, сколько денег он предположительно получит при досрочном расторжении договора. Пример расчета при расторжении на пятом году действия десятилетнего договора (см. выше):
- внесенная сумма – 1 000 000 рублей;
- выкупная – 690 000 рублей;
- доход (ожидаемый) – 646 072 рублей.
Ожидаемая выплата: 690 000 646 072 = 1 336 072 рублей.