Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека без первого взноса в Сбере: как получить». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Дa, мoжнo. Пo cтaндapтным ycлoвиям бaнкoвcкиx пpoгpaмм вы внocитe 15-20% в видe пepвoнaчaльнoгo взнoca, a ocтaвшиecя дeньги пoлyчaeтe oт бaнкa. Нo ecть вapиaнты, кoгдa бaнк дaeт 85% cтoимocти квapтиpы, a вы пoкyпaeтe oбъeкт, нe дoклaдывaя тe 15%. Этo вoзмoжнo в cлyчae, кoгдa бaнк пpи выдaчe кpeдитa opиeнтиpyeтcя нa pынoчнyю cтoимocть oбъeктa, yкaзaннyю в oтчeтe oб oцeнкe, a квapтиpa пpoдaeтcя нижe этoй цeны.
Нaпpимep, вы нaшли выгoдный вapиaнт зa 2 млн pyблeй, a aнaлoгичныe вapиaнты cтoят 2,5 млн, и в oтчeтe oб oцeнкe фигypиpyeт этa cтoимocть. Бaнк мoжeт выдaть кpeдит нa 80% oт цeны – 2 млн pyблeй нa пoкyпкy этoй квapтиpы. Кpeдитop бyдeт иcxoдить из вaшeй плaтeжecпocoбнocти и пpeдocтaвляeмoгo зaлoгa, a нe из пpocтaвлeннoй в дoгoвope цeны oбъeктa. Дoгoвop кyпли-пpoдaжи зaключaeтcя мeждy пpoдaвцoм и пoкyпaтeлeм, cтopoны вoльны yкaзaть в нeм любyю coглacoвaннyю мeждy coбoй cтoимocть, и бaнк нe впpaвe тpeбoвaть кoppeктиpoвки.
У пoдoбныx cxeм ecть минycы. Нaйти вapиaнт, кoгдa квapтиpa пpoдaeтcя пo cнижeннoй цeнe, нe cлишкoм пpocтo. Кpoмe тoгo, этoт oбъeкт нaдo coглacoвaть c бaнкoм. Нo caмoe глaвнoe – нaдo пoзaбoтитьcя o cвoeй бeзoпacнocти. Ecли в пocлeдyющeм пpoдaвeц дoкaжeт, чтo квapтиpy oн пpoдaл дeшeвo, нa нeвыгoдныx для нeгo ycлoвияx, зaключил кaбaльнyю cдeлкy из-зa тяжeлoй жизнeннoй cитyaции или бyдyчи в измeнeннoм cocтoянии здopoвья, oнa мoжeт быть pacтopгнyтa. Пpи oпpeдeлeнныx oбcтoятeльcтвax pacтopгнyть cдeлкy мoгyт тaкжe poдcтвeнники пpoдaвцa. Или ee ocпopят в пpoцecce бaнкpoтcтвa пpoдaвцa.
Пoэтoмy гoтoвить дoкyмeнты для тaкoй cдeлки и пpoпиcывaть ycлoвия дoгoвopa, чтoбы иcключить pиcк pacтopжeния, дoлжны юpиcты бaнкa вмecтe c юpиcтaми, пpeдcтaвляющими интepecы зaeмщикa.
Кaкиe бaнки дaют ипoтeкy бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca?
B 2019 гoдy нeмнoгиe бaнки гoтoвы пpeдocтaвить ипoтeкy бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca, пpичeм бoльшинcтвo пoтpeбyeт в зaлoг дpyгoe имyщecтвo или выдacт тaкoй кpeдит тoлькo льгoтникaм, зa кoтopыx дeньги внeceт гocyдapcтвo – пo cyти в этoм cлyчae бaнк пoлyчит пepвoнaчaльный взнoc, тoлькo нe oт caмoгo зaeмщикa, a oт гocyдapcтвa.
Ecть ли ипoтeкa бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca в бaнкax вaшeгo peгиoнa, и нa кaкиx ycлoвияx эти yчpeждeния гoтoвы выдaть вaм кpeдит, вы мoжeтe выяcнить caмocтoятeльнo или oбpaтившиcь зa пoмoщью к ипoтeчным бpoкepaм.
К пpимepy, нacчeт вapиaнтa пoкyпки квapтиpы зa 80-85% pынoчнoй cтoимocти бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca мoжнo дoгoвopитьcя в Cбepбaнкe, BTБ, Бaнкe Oткpытиe, Aбcoлютe, Paйффaйзeнбaнкe, Юникpeдитe.
Какие нужны документы для ипотеки без взноса?
При рассмотрении заявки на ипотеку без взноса менеджеры учитывают доход семьи, расходы, кредитный рейтинг, платежную дисциплину по ранее взятым кредитам, оценивают, сможет ли заемщик выполнить финансовые обязательства. Банки выдают ипотеку на срок свыше года, поэтому взвешивают риски. Из документов для оформления ипотеки без вноса понадобится следующее:
-
заявление на ипотеку;
-
справка с работы о доходе;
-
копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
-
паспорт;
-
выписка из ЕГРН;
-
договор купли-продажи;
-
выписка из ПФР.
Банк выдает ипотеку без взноса по программе «Молодая семья». Ставка — от 5,7%. Для одобрения заявки по ипотеке у вас должен быть ребенок, рожденный после января 2018 года. Деньги от государства разрешается использовать как первоначальный взнос.
-
Срок кредитования — до 30 лет.
-
Страхование жизни и здоровья.
-
Поручительство не требуется.
-
Сумма — до 12 млн руб.
Банк выдает ипотеку без взноса под залог другого жилья по ставке от 13,59%. Срок кредитования — от трех до 30 лет. Минимальная сумма по ипотеке — от 900 тыс. руб. Для одобрения заявки заполните анкету, прикрепите справку о доходах с работы и заверенную у нотариуса копию трудовой книжки. Требуется постоянная или временная регистрация, гражданство РФ. Возраст заемщика — 18–70 лет.
Условия по ипотеке.
-
Срок кредитования — до 30 лет.
-
Поручительство не требуется.
-
Сумма — до 50 млн руб.
-
Покупка недвижимости на первичном и вторичном рынке.
Потребительский кредит в качестве первоначального взноса
Бывает, что заемщик находит очень выгодное ипотечное предложение от банка, но не подпадает под требования – у него нет первоначального взноса. Тогда он ищет деньги: берет в долг у друзей, продает машину или оформляет потребительский кредит.
В теории несомненным плюсом решения оформить потребительский кредит будет являться получение нужной суммы для первоначального взноса, оформление выгодной ипотеки.
Но имейте в виду что, во-первых, это еще один долг, который вам нужно будет возвращать, а во-вторых, его банк обязательно учтет при оценке платежеспособности клиента и будет рассчитывать, потянет ли клиент финансовую нагрузку или нет.
Безусловно, есть банки, которые сами предлагают кредит на первоначальный взнос. Например, некоторые банки предлагают кредит на первоначальный взнос вместе с ипотекой. При этом срок потребительского кредита на покупку вторичного жилья – один год, строящегося – 2–3 года, ипотеку же можно оформить на срок до 25 лет. Однако банк по этой программе берет в залог имеющуюся у вас недвижимость. В сухом остатке получается, что вы должны довольно внушительную сумму денег и имеющееся у вас жилье станет предметом залога в банке. А что произойдет с объектом строительства? Сможет ли застройщик его достроить? Настолько ли стабильный и достаточный уровень вашего дохода, чтобы вы не чувствовали себя сидящим на бочке с порохом?
Важно
Ипотека без первоначального взноса считается ипотекой с залогом недвижимости, поскольку в залог заемщик отдает не приобретаемое жилье, а уже имеющееся.
Здесь обязательно имейте в виду, что передаваемое в залог имущество будет иметь залоговую стоимость, что составляет 60–70% от ее реальной рыночной цены. Залоговый объект не может находиться в ветхом или аварийном здании, которое подлежит сносу.
Вообще, сама затея с потребкредитом на первоначальный взнос очень рискованная. Если человек не нашел денег даже на первый взнос, велик риск, что он не справится и с основной финансовой нагрузкой. Уровень дефолта гораздо выше среди тех, кто брал ипотеку без первоначального взноса или взял одновременно и ипотеку, и потребительский кредит на первый взнос.
Завышение стоимости жилья
Этот способ приобретения недвижимости без первоначального взноса один из самых популярных и рассчитан на широкий круг потенциальных покупателей жилья в ипотеку. Если в остальных способах, рассмотренных ниже, есть масса ограничений, то здесь их меньше.
Суть способа заключается в следующем:
- Находим квартиру по цене, желательно ниже рынка. Это может быть квартира, которую нужно срочно продать, или без ремонта, или в спальном районе и т.п.
- Делаем оценку квартиры для банка по завышенной цене.
- Договариваемся с продавцом, чтобы он подписал расписку, что мы ему уже внесли первоначальный взнос.
- Предоставляем документы в банк и получаем ипотеку.
Можно ли вернуть первоначальный взнос по ипотеке?
Часть средств, которые были уплачены по ипотечному кредиту (в том числе средства, вложенные в качестве первоначального взноса) можно вернуть при условии расторжения ипотечного договора с банком.
Сумма, которую можно вернуть, будет зависеть от конкретной жизненной ситуации и порядка расторжения ипотечного договора (досудебного или судебного).
В случае расторжения договора, квартира, которая предоставлена банку в качестве залога продается (заемщиком самостоятельно или банком с торгов), часть суммы переходит банку на оплату оставшейся задолженности, остальная часть переходит заемщику.
Зачем банкам первоначальный взнос
Всем известно, что основная часть банков старается одобрять кредиты на недвижимость исключительно тем клиентам, которые могут сразу внести процент от стоимости выбранной квартиры из своих сбережений. Условия по суммам минимального первоначального взноса у разных банков отличаются, однако обычно кредитующие организации предлагают клиентам самостоятельно выплатить примерно 10–20% от полной стоимости недвижимости. Чем объясняются такие требования?
Суть в том, что ипотека представляет собой высокий риск для финансовой организации и клиента. Данные займы чаще всего берут на долгое время, в этот период могут произойти любые изменения у заемщика и в сфере недвижимости.
Жилищные объекты способны стать гораздо дешевле, клиент может потерять трудоспособность, в итоге кредитор рискует не только остаться без прибыли, но и лишиться собственных денежных средств. Чтобы уменьшить риски в подобных случаях, компании стараются выдавать займы по ипотеке в сумме, меньше оценочной стоимости выбранной квартиры.
Кредит на недвижимость без начального платежа для финансовой организации является рискованным процессом по следующим причинам:
- Рынок жилья довольно нестабилен. Цены на объекты недвижимости периодически повышаются и падают. Если кредитующая организация выдает долгосрочные займы в момент роста цен, то в дальнейшем не получится реализовать недвижимость по той цене, которая поможет погасить задолженность клиента, неспособного возвращать долги в период кризиса.
- Ипотеку без первоначального взноса берут заемщики невысокого качества. Банковские учреждения уверены, что, если клиент не в состоянии накопить средства на первоначальный платеж, значит, он неграмотно распределяет свои средства, это может привести к невозврату денег по кредиту из-за отсутствия финансовой дисциплины.
Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?
Наиболее распространенным ипотечным кредитом является предоставление займа на покупку жилья с внесением первоначального взноса. Для этого надо накопить или взять в долг изрядную сумму, что для некоторых семей становится непосильной задачей. Проблему можно решить двумя основными способами: найти кредитную организацию, готовую выдать ипотеку без первоначального взноса или найти альтернативу взносу.
Каждый вариант имеет свои плюсы и минусы, требует тщательного анализа и индивидуального подхода. При его выборе нельзя исходить из сиюминутной выгоды, а необходимо учитывать все нюансы, способные проявиться в будущем. Надо помнить, что всегда остается надежный вариант – накопление нужной суммы для первоначального взноса. Такая ипотека обычно имеет наиболее выгодные условия.
Документы для оформления ипотеки без начальных взносов
Универсальный пакет документов, который требуется в большинстве банков при оформлении ипотеки без первого взноса:
- паспорт российского образца;
- дополнительные документы: водительское удостоверение, СНИЛС, загранпаспорт, военник (для мужчин моложе 27 лет);
- заполненная анкета;
- свидетельство о регистрации брака;
- пенсионные корочки;
- ксерокопия трудовой книжки;
- справка 2-НДФЛ или налоговая декларация (для ИП).
Чтобы взять льготную ипотеку на квартиру без первоначального взноса, может потребоваться ряд других бумаг:
- свидетельства о рождении детей и бумаги, подтверждающие их российское гражданство;
- брачный договор (если такой существует);
- государственный сертификат на получение маткапитала;
- свидетельство о праве собственности на имеющуюся недвижимость.
Военному придется добавить справку об участии в программе по господдержке военнослужащих.
Зачем вообще нужна ипотека без первого взноса?
При оформлении обычного ипотечного кредита вы занимаете у банка деньги на определенный срок, выплачивая за это проценты. Гарантом вашей платежеспособности выступает залог в виде приобретаемой недвижимости, оплачиваемый сразу первоначальный взнос, а также подтверждение регулярного источника дохода.
Как правило, размер первоначального взноса составляет — от 10 до 30% цены недвижимости. Учитывая сегодняшнюю стоимость домов и квартир, эта сумма составляет от несколько сотен тысяч до нескольких миллионов рублей. Что сравнимо со стоимостью новой иномарки.
Много ли это или мало? Как ни странно, по мнению многих покупателей, эта сумма слишком большая для покупки недвижимости, да и вовсе необязательная. И это настораживает. Все мы помним чем закончился исскуственно раздутый «пузырь» на рынке недвижимости в США в 2000-2008 гг, когда ипотеку на дома выдавали всем подряд, на любых условиях и даже безработным…
Поэтому, по аналогии, можно сказать, что ипотека без первого взноса — «мина замедленного действия» для банков и застройщиков. А что же заемщики? Выигрывают ли они, оформляя ипотеку без 1 взноса?
На самом деле, в таких кредитах есть как свои плюсы, так и минусы. Плюсы заключаются в том, что вам не придется копить деньги на первый взнос, занимать их и т. д. Вы сможете сразу купить понравившееся жилье и въехать в него. Минус — размер платежей. Ведь чем больше вы занимаете у банка, тем больше долг и больше проценты по долгу. А это значит, что ипотеке без первого взноса переплата будет в разы выше, по сравнению с традиционной схемой.
Также нужно учитывать, что далеко не все банки готовы выдавать такие кредиты. Конечно, в Сбербанке и ВТБ такие кредитные программы есть, но они, в основном, целевые. Это кредиты на жилье для молодых семей, военных, учителей, а также заемщиков других льготных профессий. Однако если вы обычный менеджер в обычной фирме, то вероятность получения ипотечного кредита без первоначального взноса для вас близка к нулю.
Где можно оформить ипотеку без первоначального взноса?
Ипотечные программы без первоначального взноса можно оформить в Сбербанке или ВТБ и других крупных российских банках. Для этого необходимо оставить заявку на сайте или обратиться за консультацией в одном из отделений.
Оформить кредит на приобретение первичного или вторичного жилья без первого взноса сегодня позволяет программа Астра-Банка. Основное условие такого кредита – залог квартиры или дома, в котором гражданин проживает. Такая недвижимость должна быть обязательно ликвидной (не в аварийном доме) и территориально находиться в той же области, что и банк.
Приблизительно такие же условия выдвигают и другие крупные банки, если вы собираетесь оформить ипотеку без первого взноса.
Перед оформлением ипотечного кредита без первоначального взноса банкиры сразу предупреждают о том, что процентная ставка (ежемесячные выплаты) будет высокой. В некоторых банках она достигает 30% годовых.
Если срочно необходимо приобрести новое жилье, можно договориться с банком о потребительском кредите. В таком случае квартира или дом, в котором проживает заемщик, также станут предметом залога. Деньги, полученные в качестве потребительского кредита, можно использовать как первый взнос кредита ипотечного. Но дело в том, при выдаче ипотеки банки часто просят представить выписки со счетов и, когда будет выявлено, что есть еще потребительский кредит, вероятность получения ипотечного станет равна нулю. Если вы решитесь использовать схему «потребительский кредит – первый взнос в ипотеке», то в первом случае залоговой должна стать недвижимость, не фигурирующая как залог при ипотеке.
Можно ли купить квартиру в кредит без первого платежа?
В среднем первый взнос по кредиту в банках составляет от 10%- 20% стоимости жилья. Но существует несколько вариантов ипотечного кредитования с нулевым первоначальным денежным вложением, например, льготные программы или вложение материнского капитала. Кредит на жилье без первого взноса нечасто встречается в банках, так как это не очень выгодная сделка, причем не только для самого финансового учреждения, но и для самого заемщика.
Сумма кредита при внесении первого взноса будет существенно меньше. Меньше будет и переплата и ежемесячный платеж. Без этого взноса все суммы увеличатся.
Заемщик переплачивает еще больше, и в случае невыплаты кредита, не просто теряет все, но и еще остается должен банку. Чтобы такого не происходило, финансовые учреждения предъявляют строгие требования к тому, кто берет ипотеку, проверяют его платежеспособность. Но человек и сам должен адекватно оценивать свои силы и возможности.
№4 Субсидии от государства
Согласно официальному законодательству, каждый нуждающийся может получить разовую безвозмездную субсидию для улучшения жилищных условий за счет федерального бюджета.
Средства выдаются на:
- приобретение готового жилья;
- произведение реконструкции;
- строительство частного дома;
- участие в проекте долевого строительства.
К категориям граждан можно отнести:
- некоторых военнослужащих;
- участники боевых действий;
- нуждающиеся в социальном жилье или улучшении текущих условий;
- многодетные семьи;
- семьи с детьми-инвалидами и другими категориями, список которых нужно рассматривать отдельно в соответствующем законопроекте.
Зачем банкам нужен первоначальный взнос?
Как быстро взять ипотеку без первоначального взноса, если молодая семья приобретает квартиру в новостройке? Прочему финансовые структуры охотнее одобряют займы, где есть первый платеж?
Первоначальный взнос представляет собой разницу между суммой кредита и ценой жилого помещения. Если платеж отсутствует, кредитные учреждения идут на определенный риск. Займ на покупку жилья без взноса имеет свои особенности:
- клиент в обязательном порядке должен оформить страховку приобретаемого имущества и жизни;
- все виды программ в данном сегменте предполагают исключительно отечественную валюту (российский рубль);
- стоимость квартиры/дома оценивается независимым оценщиком (с этой суммы и делается расчет процентов, составляется график платежей);
- максимальная сумма кредита рассчитывается на основании заключения оценщика.