Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как рассчитывается ОСАГО?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сейчас практически все страховые компании предлагают оформить электронный полис ОСАГО онлайн, не выходя из дома. Процедура заключается в заполнении анкеты на сайте страховщика, в которой указываются все необходимые данные для оформления полиса, такие как информациях об автомобиле, информация о водителях и т.п. Стоимость полиса рассчитывается автоматически после введенных вами данных с учетом КБМ. Оплатить можно также онлайн с банковской карты. После оплаты на ваш адрес электронной почты будет выслан электронный полис E-ОСАГО а также сопутсвующие материалы: правила страхования, памятка, извещение о ДТП с примером заполнения.
Как рассчитать стоимость полиса ОСАГО
Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается на основе базовых тарифов и страховых коэффициентов по следующей формуле:
Цена ОСАГО = Базовый тариф × КТ × КМ × КВС × КО × КС × КБМ
Базовые тарифы и коэффициенты утверждаются правительством Российской Федерации. Коэффициэнты являются постоянными для всех страховых компаний, а величина базового тарифа имеет коридор, в рамках которого могут устанавливать цену страховые компании (с 2014 года). Таким образом, стоимость полиса может отличаться в различных страховых компаниях.
Рассчитать стоимость ОСАГО на нашем калькуляторе можно в независимости от выбора страховой компании. Результат расчета будет содержать диапазон, в пределах которого может лежать цена вашего полиса.
Владелец авто может купить полис ОСАГО с ограничением и без ограничений. В первом случае нужно указать, кто будет допущен к управлению автомобилем. В полис вписываются данные водительских удостоверений и документов, удостоверяющих личность. Стоимость полиса с ограничением рассчитывается с учётом возраста, стажа и коэффициентов каждого вписанного водителя. Полис ОСАГО без ограничения предполагает, что автомобилем может управлять любой, кому разрешит владелец.
По форме договор страхования может быть в бумажном варианте или электронном виде. Электронный вариант водитель получит в любом случае, и он имеет такую же юридическую силу, как полис ОСАГО на бумажном носителе. Для оформления бумажного документа нужно лично прийти в представительство страховщика с документами.
Где получить страховку на автомобиль
Если вред причинён только автомобилю, потерпевший может обратиться за возмещением ущерба в свою страховую компанию или в ту, где застрахован виновник. Если пострадало не только транспортное средство, но и здоровье, необходимо обращаться в страховую компанию виновника. Такой порядок предусматривает статья 12 Закона об ОСАГО. О том, что произошёл страховой случай, страховщика нужно уведомить в срок до 5 рабочих дней.
Потерпевшая сторона предоставляет следующие документы:
- заявление о страховой выплате;
- извещение о дорожно-транспортном происшествии (на бумажном бланке);
- копию постановления о возбуждении дела об административном правонарушении или копию определения об отказе в возбуждении дела;
- банковские реквизиты, на которые будет перечислена денежная компенсация ущерба;
- копию паспорта или другого документа, удостоверяющего личность;
- если за выплатой обращается доверенное лицо — нотариальную доверенность с правом представления интересов собственника автомобиля.
На сайте Российского союза автостраховщиков можно найти полный список документов. Детальную информацию о действиях при наступлении страхового случая можно получить у консультантов страховщика.
Следующий коэффициент называется «бонус-малус», или КБМ. Этот норматив рассчитывают в зависимости от количества страховых случаев, которые произошли в предыдущие годы, и изменяет размер страховой премии ОСАГО. То есть, чем больше страховых возмещений получил водитель, тем больше будет величина этого значения.
Возмещение — это компенсация ущерба при аварии, выплаченная страховщиком страхователю. Больше аварий — больше выплат — дороже полис. По этому принципу рассчитывают значение общей стоимости полиса. Таким образом, уменьшая этот коэффициент, страховщик стимулирует водителя к аккуратному и безаварийному вождению.
Максимальный показатель КБМ — 1, минимальный — 0,5. Когда водитель впервые страхует ответственность, ему присваивают наибольший коэффициент со значением 1. Дальше, с каждым годом безаварийного вождения, КБМ уменьшается на 0,05, постепенно достигая значения 0,5.
Здесь часто можно обнаружить обман со стороны страховщика, который завышает этот параметр, когда рассчитывает цену ОСАГО. К примеру, при десятилетнем стаже без аварий водитель обнаруживает показатель 0,75 вместо 0,5. Можно уточнить информацию на сайте РСА. Перейдите по вкладкам ОСАГО → расчет стоимости ОСАГО → проверить КБМ. Согласитесь на обработку персональных данных, нажмите «Ок» и введите свои данные. Если вы увидите несоответствие коэффициента вашему стажу безаварийной езды, напишите заявление в свою страховую фирму с просьбой заново рассчитать этот показатель.
Дополнительные коэффициенты расчета ОСАГО
Показатель КВС — пятый коэффициент. Он показывает стаж водителя и его возраст. Рассчитывается по специальной таблице. В вертикальном столбце указан возраст водителя, в горизонтальной строке — стаж вождения. Существует восемь возрастных категорий: на них разделен период от 16 до 57 лет. По длительности стажа также 8 групп: от 0 до 14 лет и выше. На пересечении этих показателей вы увидите свой коэффициент. Чем ниже возраст и меньше стаж, тем больше показатель.
Шестая составляющая стоимости полиса ОСАГО — мощность двигателя, КМ. Здесь все просто — чем больше мощность, тем выше коэффициент. Коэффициент сезонности (КС) — от 0,5 до 1. Его применяют в расчете страховки для тех транспортных средств, которые используются только в определенные сезоны. Сюда можно отнести снегоуборочную технику, сельскохозяйственные машины и другие ТС, обладающие специализированными техническими характеристиками.
Очень часто автолюбители пытаются снизить цену ОСАГО и при расчете применить этот коэффициент, доказывая СК, что ездят на машине только летом на дачу. Для юридических лиц этот коэффициент неприменим, если страхуемое транспортное средство не имеет специального назначения.
Страховать придется на стандартный срок — 12 месяцев. Физические лица могут использовать этот коэффициент. Если стоимость полиса рассчитывают с применением показателя сезонности, в заявке на страхование должен быть указан конкретный период.
Срок страхования КП также не применяется, когда рассчитывается стоимость обязательного ОСАГО. Страхуется ответственность:
- водителей, недавно купивших ТС и следующих к месту его регистрации;
- водителей, которые временно используют в РФ иностранные транспортные средства.
Следующий фактор, имеющий отношение к расчету стоимости ОСАГО — возможность управлять транспортом с прицепом. На сумму это влияет в том случае, когда такая возможность есть. Этот коэффициент (Кпр) тоже предусмотрен для специализированных транспортных средств. Когда рассчитывают цену стандартного полиса ОСАГО, он не учитывается.
Коэффициент нарушений — КН. Увеличивает стоимость страховки в полтора раза. Применяется за грубые нарушения автовладельцем Правил дорожного движения и страхования. К основным нарушениям можно отнести введение страховщика в заблуждение, когда рассчитывается стоимость ОСАГО, с целью уменьшения размера страховой премии. Сюда же относятся действия, спровоцировавшие страховой случай или ставшие основанием для выдвижения регрессных требований. Учитывается только факт нарушения, при одном или нескольких эксцессах коэффициент при расчете будет одинаковый — 1,5. Во всех других случаях — единица.
Для определения коэффициента разработана специальная таблица, в которой учитывается показатель исходя из мощности автомобиля.
Если посмотреть таблицу, то станет ясно, что минимальный показатель составляет 0,6 для автомобилей, до 50 лошадиных сил. Что касается максимального предела, то он определен как 1,6 для транспорта более 150 лошадиных сил.
Важно! Если в ПТС мощность прописана как 100,1 лошадиная сила, то страховая компания будет производить расчет, согласно правилам, по тарифу 1,2. Многие автолюбители считают это не правильным, но закон в данном случае на стороне страховщика.
Что касается грузовых машин, автобусов или мотоциклов, то данный показатель при расчете не учитывается. Поэтому говоря об ОСАГО и коэффициенте КМ, имеется ввиду только легковой автомобиль, который оформлен на физическое или юридическое лицо.
Коэффициент бонус-малус
Или иначе скидка за безаварийную езду. То есть у водителя, не попадавшего в аварии, стоимость полиса ОСАГО будет ниже, чем у водителя, по чьей вине происходили ДТП. Минимальный коэффициент составляет 0,5, для этого нужно не быть виновником аварий 10 лет.
Ниже приведена таблица, по которой каждый может самостоятельно вычислить свой КБМ.
В строке указывается класс водителя на начало периода действия страхового полиса. В зависимости от езды за год (безаварийной или с ДТП) на следующий год присваивается тот или иной класс КБМ по ОСАГО. Таблица состоит из пятнадцати классов, где «М», означающий «максимальный», присваивается штрафнику.
В первый год водителю присваивается 3 класс. Если в этот год он не попадет в ДТП (количество их указано в 3 столбце), то в следующем страховом периоде у него составит КБМ — 0,95, класс — 4 соответственно. Тогда скидка будет равна пяти процентам. Однако, если в течение этого периода случится авария, то ему присвоится 2 класс, где КБМ равен 1,4. Тогда за страховку придется заплатить больше на 40%. Новичкам за рулем следует быть очень осторожными, так как при двух и более авариях КБМ станет максимальным и будет равен 2,45. Зато при последующем годе безаварийной езды третий класс водителю вернется, и ему снова не придется переплачивать за страховой полис.
|
Класс на начало годового страхования |
Кбм |
Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, страховых выплат |
||||
|
|
1 |
2 |
3 |
4 |
||
|
М |
2,45 |
М |
М |
М |
М |
|
|
2,30 |
1 |
М |
М |
М |
М |
|
|
1 |
1,55 |
2 |
М |
М |
М |
М |
|
2 |
1,40 |
3 |
1 |
М |
М |
М |
|
3 |
1,00 |
4 |
1 |
М |
М |
М |
|
4 |
0,95 |
5 |
2 |
1 |
М |
М |
|
5 |
0,90 |
6 |
3 |
1 |
М |
М |
|
6 |
0,85 |
7 |
4 |
2 |
М |
М |
|
7 |
0,80 |
8 |
4 |
2 |
М |
М |
|
8 |
0,75 |
9 |
5 |
2 |
М |
М |
|
9 |
0,70 |
10 |
5 |
2 |
1 |
М |
|
10 |
0,65 |
11 |
6 |
3 |
1 |
М |
|
11 |
0,60 |
12 |
6 |
3 |
1 |
М |
|
12 |
0,55 |
13 |
6 |
3 |
1 |
М |
|
13 |
0,50 |
13 |
7 |
3 |
1 |
М |
Как сэкономить на страховке для автомобиля?
При приобретении ОСАГО можно сэкономить. Популярностью пользуются 3 варианта:
- Безубыточная история вождения. Водителю нужно заранее позаботиться о данном параметре. В таком случае бонус-малус положительно повлияет на новый страховой период. Стоимость на ОСАГО станет ниже на 5%. Если аккуратно управлять машиной, придерживаться всех дорожных правил и не попадать в аварийные ситуации, то в будущем ценник на страховку может снизиться на 50%.
- Отказ от неограниченного ОСАГО. Бланк без ограничений будет всегда более дорогостоящим, чем тот, где фигурирует установленное количество лиц, допущенных к управлению ТС.
- Сезонная страховка. Если автомобилем пользуются не на постоянной основе, то можно рассчитать и оформить ОСАГО на более короткий срок. Такой вариант отлично подойдет гражданам, которые пользуются машиной только для посещения дачи в определенное время года.
Перед покупкой документа желательно изучить несколько предложений разных страховых компаний, чтобы можно было провести сравнение.
Формула расчета ОСАГО и страховые коэффициенты
Стоимость полиса зависит от различных показателей. Калькулятор ОСАГО онлайн, если речь идет об определении страховой премии для ТС категорий «В» и «ВЕ», использует следующую расчетную формулу: Т = ТБ x КТ x КВС x КО x КМ x КС x КБМ.
Чтобы рассчитать стоимость ОСАГО, нужно учесть множество данных, они должны быть подробно рассмотрены в тарифном руководстве. Информация находится в свободном доступе.
| Название коэффициента | Справочные данные |
| ТБ | Коэффициент отражает тип ТС. Бланк может быть оформлен на легковую или грузовую машину, автобус и т.д. |
| КТ | Показатель зависит от территории, где прописан владелец страхового документа. При этом в расчете может учитываться как временный, так и постоянный адрес гражданина. |
| КН | Коэффициент относится к нарушениям. Он фигурирует при оформлении ОСАГО на новый период. |
| КВС | Показатель меняется в зависимости от возраста и стажа вождения всех лиц, допущенных к управлению машиной. Новички будут вынуждены платить больше, чем опытные водители. |
| КМ | Коэффициент отражает мощность транспортного средства. |
| КС | Показатель касается страхового периода. В некоторых компаниях можно рассчитать и оформить полис даже на 15 дней. |
| КО | Коэффициент меняется в зависимости от того, указаны ли водители в документе или нет. Если все граждане вписаны в ОСАГО, то в расчете будет стоять 1. |
| КМБ | Бонус, который формируется на базе случаев ДТП в истории вождения. Лица, которые не попадали в аварийные ситуации, каждый год могут воспользоваться скидкой в 5%. Аварийные участники дорожного движения вынуждены переплачивать. |
Что влияет на стоимость ОСАГО: основные факторы тарификации
Расчётная цена ОСАГО зависит от следующих факторов.
- Аккуратность водителя. Параметр выражается коэффициентом КБМ, о котором говорилось выше. Если клиент участвовал в авариях с большим числом потерпевших и всячески нарушал правила дорожного движения (ПДД), ему придется оплатить полис по завышенной цене.
- Срок действия. Чем дольше действует страховка, тем ниже ее стоимость в пересчете на один день. Для получения наиболее выгодных условий, специалисты рекомендуют приобретать ОСАГО на 12 месяцев. Максимальная тарификация действует для договоров сроком на 3 месяца.
- Регистрация собственника. Наличие городской прописки увеличивает издержки на покупку ОСАГО. Наибольшие коэффициенты действуют для жителей городов-миллионников. Получить неплохую скидку могут водители, зарегистрированные в области.
- Количество лиц, допущенных к управлению. Чем больше водителей допущено к управлению, тем выше стоимость страхового продукта. Наиболее дорогостоящими являются неограниченные страховки. Они позволяют управлять транспортом всем лицам, имеющим права. Такое ОСАГО оптимально для больших семей и организаций.
- Характеристики транспорта. На стоимость существенно влияет категория ТС и мощность силового агрегата.
Оплата страховки происходит онлай, через банк или в офисе страховщика. Возмещение по страховому случаю перечисляется только на карту страхователя. Выплата наличных средств не представляется возможной.
Сколько стоит ОСАГО и от чего зависит его стоимость
За отсутствие полисов при поездках на автомобиле по дорогам общего пользования для автовладельцев предусмотрены штрафные санкции.
Если цену КАСКО обычно страховщик определяет в ходе заключения договора с клиентом, то стоимость ОСАГО складывается из учета целого ряда параметров. Перечислим их:
- стаж и возраст автовладельца;
- место регистрации транспорта;
- характеристики мощности двигателя;
- число лиц, управляющих авто;
- период действия;
- количество дорожных происшествий, в которых участвовало авто;
- принадлежность машины организации или физическому лицу.
Некоторые компании склонны искусственно завышать стоимость ОСАГО или предлагать клиентам дополнительные услуги. Используя калькулятор ОСАГО, автовладелец сможет быстро подсчитать приблизительную цену, чтобы не платить лишние деньги страховщику.
От чего зависит стоимость страховки
Порядок расчета полиса и базовые тарифы устанавливает Центробанк. Эти условия примерно одинаковы для всех страховых компаний. Стоимость полиса складывается из следующих факторов:
- Мощность автомобиля. Чем она выше, тем больше коэффициент мощности (КМ). Значение составляет от 0,6 для автомобилей с двигателем на 50 л.с. и до 1,6 при мощности от 150 л.с.
- Территория использования полиса. Для удаленных регионов территориальный коэффициент ниже, чем для крупных городов. Например, для Москвы он составляет 2, а для Якутска — 1,2
- Возраст и стаж водителя. Они считаются в совокупности при подсчете коэффициента. Для водителя младше 21 года со стажем менее трех лет он будет составлять 1,87.
- Число водителей, вписанных в полис. Всего в ОСАГО можно вписать до пяти человек, либо неограниченное число водителей. Во втором случае применяется коэффициент 1,87
- Число аварий и страховых выплат. Этот показатель отражает коэффициент бонус-малус (КБМ). При первом оформлении полиса он равен единице. При отсутствии аварий в течение срока действия полиса КБМ снижается, при наличии — увеличивается
- Срок действия полиса. Чем он больше, тем дороже будет полис. Минимальный срок составляет 3 месяца, для него установлен коэффициент 0,5
Рассчитать ОСАГО онлайн
Стоимость автостраховки зависит от множества факторов. Ключевой критерий – это базовые тарифы, утвержденные Центробанком. В 2019 году они также откорректированы. Их обязаны применять абсолютно все страховые компании, продающие полис. Но плюс в том, что есть еще и дополнительный корректирующий коэффициент, границы которого установлены в виде определенного диапазона. Так с 2019 года страховщикам предоставлена уникальная возможность продавать автогражданку в 40% тарифном коридоре. Следовательно, цена полиса в разных компаниях может значительно отличаться.
Помимо самого тарифа и ценовой политики страховщика, на стоимость ОСАГО влияют такие факторы:
- тип автомобиля, год его выпуска и мощность двигателя;
- количество водитилей, допущенных к управлению;
- коэффициент бонус-малус (КБМ) – его величина зависит от водительской истории субъекта, количества ДТП и т.д. Данные берутся из базы данных РСА;
- срок действия полиса автострахования;
- регион проживания собственника.
Как уже было отмечено ранее в статье, стоимость рассчитывается в рамках тарифного руководства, для каждого водителя, исходя из персональных условий. В результате этого можно с уверенностью сказать, что точной цены бланка для разных категорий транспорта не существует.
Рассмотрим стоимость ОСАГО при условии:
| Регион | 3 месяца | 6 месяцев | 9 месяцев | 1 год |
| Москва | 3998.18-7195.55 | 5597.45-10073.77 | 7596.53-13671.55 | 7996.35-14391.10 |
| Питер | 3598.36-6476.00 | 5037.70-9066.40 | 6836.88 -12304.39 | 7196.72-12951.99 |
| Самара | 3198.54-5756.44 | 4477.96-8059.02 | 6077.23-10937.24 | 6397.08-11512.88 |
| Пенза | 2798.72-5036.89 | 3918.21-7051.64 | 5317.57-9570.08 | 5597.45-10073.77 |
| Область | 1399.36-2518.44 | 1959.11-3525.82 | 2658.79-4785.04 | 2798.72-5036.89 |
Страховые коэффициенты
Все показатели, которые используются для расчета страховой премии по ОСАГО, прописаны в тарифном руководстве. Для вашего удобства рассмотрим их.
Страховые коэффициенты:
- ТБ — устанавливается в отношении конкретного типа транспортного средства.
- КТ — зависит от того, где зарегистрирован по паспорту собственник транспортного средства.
- КБМ — показатель, который отражает скидку или повышающий коэффициент.
- КВС — определяется исходя из возраста и стажа вождения каждого допущенного водителя.
- КМ — зависит от мощности автомобиля, грузоподъемности или количество пассажирских мест.
- КС — устанавливается исходя из срока действия бланка защиты.
- КН — принимается во внимание только в том случае, если по ранее заключенному договору страхователь допустил нарушение.